Réponses CBI

Ce qu'est cette section

Il s'agit d'une bibliothèque de réponses courtes, tenue à jour, rattachée à un cabinet d'assurance canadien détenant un permis, et ce n'est délibérément ni un blogue, ni une encyclopédie de produits, ni un entonnoir de vente. Le sujet est l'assurance vie entière avec participation, les dispositions contractuelles qui la gouvernent, et la stratégie qui s'appuie sur elle, connue sous le nom de The Infinite Banking Concept® et qui est une marque d'Infinite Banking Concepts, LLC.

La distinction qui façonne tout ce qui suit oppose la captation d'une question et l'explication d'un sujet. La personne qui cherche à onze heures du soir veut savoir si l'intérêt d'une avance sur contrat lui revient réellement. Elle ne veut pas d'abord quatre mille mots. Cette section répond donc à la question qu'elle a tapée, dans les mots qu'elle a employés, indique la nature du propos qu'elle avance, lui dit à quel moment ce propos cesse d'être vrai, énumère ce qu'il faut vérifier sur ses propres documents, puis la confie à la page de ce site qui traite le sujet correctement. La réponse courte est la porte. L'article derrière elle est la pièce.

Rien ici ne se trouve derrière un formulaire, une adresse courriel ou un téléchargement. Il n'y a aucun formulaire de soumission de questions, aucun outil d'évaluation avec pointage et aucun téléversement de document, et chacun de ces éléments a été envisagé puis refusé plutôt qu'oublié. Un outil qui recueille des chiffres de liquidités, de dettes, de réserve et de couverture pour rendre une conclusion s'approche d'un travail qui appartient à un représentant certifié sur un formulaire prescrit. Une page qui invite un lecteur à téléverser un contrat est un risque en matière de vie privée déguisé en service. Un formulaire de questions ouvert crée une correspondance, et un échange privé avec une personne au sujet de sa propre situation constitue sans doute une relation de conseil, quoi que dise un avertissement.

La nature du propos que contient une réponse

Chaque réponse déclare le genre d'affirmation qu'elle avance, parce que « le contrat le prévoit » et « à mon avis professionnel » ne sont pas des phrases de même nature et ne devraient jamais se ressembler sur une page. La plupart des textes de ce domaine mêlent librement les deux, et c'est ainsi qu'un lecteur en vient à traiter une opinion sur la convenance comme s'il s'agissait d'une clause de son propre contrat.

Une réponse porte souvent deux de ces mentions à la fois, et ce n'est pas une échappatoire. Affirmer qu'une avance impayée réduit la somme versée au bénéficiaire est un fait contractuel. Affirmer qu'un ménage sans fonds de réserve a habituellement des priorités plus pressantes relève du jugement professionnel. Une réponse qui contient les deux phrases devrait le dire, et celles-ci le disent.

Ce que signifient les mentions de portée

L'assurance est réglementée par les provinces au Canada et imposée par le fédéral, tandis que le patrimoine familial et les successions relèvent du Code civil au Québec et de la common law partout ailleurs. Une réponse générale rédigée pour un lecteur canadien est donc fausse quelque part si elle ne précise pas où elle s'applique.

Partout au Canada signifie que la réponse vaut dans l'ensemble du pays, habituellement parce qu'elle découle de la législation fiscale fédérale ou d'un libellé contractuel que les assureurs emploient à l'échelle nationale. Propre au Québec signifie que le droit civil québécois produit un résultat différent, ce qui se produit surtout pour les désignations de bénéficiaire, les désignations irrévocables, les régimes matrimoniaux et le sort d'un contrat dans une succession. Varie selon la province signifie que la réponse change d'une province à l'autre et qu'il faut la lire comme une invitation à vérifier la vôtre plutôt que comme une conclusion. Varie selon le contrat signifie que la réponse est décidée par le libellé de votre propre police et non par la loi, ce qui est plus souvent le cas qu'on ne le croit.

Les questions transfrontalières sont hors du champ de cette bibliothèque, et cela est énoncé comme une limite plutôt que comme une critique de qui que ce soit. Le résultat dépend de la résidence, de la classification du contrat, de la propriété, des obligations de déclaration et des conventions applicables, il exige un avis canadien et américain coordonné, et une réponse générale serait pire que l'absence de réponse.

Où se trouvent les explications complètes

Une réponse de cette section capte la question, elle ne traite pas le sujet. La documentation de fond se trouve dans les sections existantes du site, et chaque réponse y renvoie: le fonctionnement d'une police pour la mécanique contractuelle, objections et risques pour les arguments contraires, l'assurance vie entière pour le paysage des produits, propriétaires d'entreprise pour la détention par une société, la planification de la retraite pour la place de tout cela dans un plan, et les principes financiers pour les idées qui sous-tendent l'ensemble.

Cette règle n'est pas une question de propreté. Deux pages d'un même site qui cherchent toutes deux à faire autorité sur les avances sur contrat divisent leur propre autorité, se concurrencent l'une l'autre dans les moteurs de recherche, et finissent par se contredire parce que l'une est mise à jour et l'autre non. La bibliothèque existe pour diriger les lecteurs vers ces articles plutôt que pour les remplacer, et une réponse qui commence à se transformer en second exposé d'un sujet signale que la matière appartient plutôt à l'article.

La première bibliothèque publiée est utiliser la valeur du contrat, qui porte sur ce qui se produit lorsqu'un titulaire veut utiliser la valeur accumulée dans un contrat, et les deux premières réponses promues à une page distincte demandent si l'intérêt d'une avance vous revient et si une avance sur contrat est imposable au Canada.

L'organisation de la bibliothèque, et ce qui reste à venir

L'ordre est celui du lecteur et non celui du produit. Décider s'il faut y réfléchir. Ce que cela coûte réellement. Lire une illustration. Financer le contrat. Utiliser la valeur du contrat. Quand la vie change. Mettre fin à un contrat. Réviser un contrat que vous détenez déjà. Un lecteur arrive à exactement un de ces huit points, et organiser la section par catégorie de produit lui demanderait plutôt de connaître le vocabulaire avant d'avoir la question.

De ces huit étapes, utiliser la valeur du contrat est publiée. Les sept autres sont rédigées et en révision, et chacune paraîtra ici lorsque son palier de révision l'aura approuvée plutôt qu'au moment où la rédaction sera terminée. Le volume est un résultat de ce processus et jamais une cible, ce qui explique que cette page se remplira lentement et que le nombre de réponses n'est pas une chose qui mérite d'être annoncée.

Deux bibliothèques se tiennent à côté des huit étapes plutôt qu'à l'intérieur, parce que leurs questions sont véritablement différentes et non simplement formulées autrement: la détention par une société et par un propriétaire d'entreprise, et les deuxièmes avis destinés aux personnes qui détiennent déjà un contrat et souhaitent le faire lire par quelqu'un qui ne le leur a pas vendu.

Comment une réponse est révisée, et ce que signifie un numéro de version

Chaque réponse est rédigée sous l'un de trois paliers de révision. La formation sur l'assurance et le contrat est rédigée et révisée sous l'autorité propre d'un professionnel en assurance détenant un permis, ce qui couvre les avances sur contrat, la valeur de rachat, les participations, les bénéficiaires, les primes et la tarification. Le contenu fiscal et corporatif est révisé par un fiscaliste canadien qualifié avant publication, ce qui couvre le coût de base rajusté, les dispositions, les gains sur contrat, la déductibilité des intérêts, le compte de dividendes en capital et la détention par une société. Le contenu juridique et sensible à la portée territoriale est révisé par un conseiller juridique qualifié avant publication, ce qui couvre l'exposition aux créanciers, le transfert de propriété, le divorce, les conséquences successorales, les bénéficiaires irrévocables, la vie privée et les titres protégés.

Le palier, le réviseur, la date de révision et le numéro de version sont imprimés au bas de chaque réponse. Un numéro de version n'est pas une décoration. Il signifie que lorsqu'une réponse change, la modification est datée et consignée plutôt qu'effectuée en silence, et qu'un lecteur qui a cité une réponse l'an dernier peut savoir si la phrase qu'il a citée est encore celle qui figure sur la page.

Les réponses sont révisées selon un cycle annuel, et en dehors de ce cycle chaque fois que survient un événement susceptible d'en rendre une inexacte: une modification de la législation fiscale fédérale ou un changement dans la position publiée de l'administration fiscale, une modification des limites de protection d'Assuris, un changement de permis ou de titre protégé dans une province, un changement dans la façon dont un assureur administre les avances, ou un changement des règles sur la vie privée ou le marketing électronique.

Comment ce cabinet est rémunéré, dit clairement

Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial, peut toucher une rémunération versée par l'assureur si un contrat est souscrit. Elle prend la forme d'une rémunération de première année suivie d'une rémunération de renouvellement les années suivantes. Il s'agit d'un véritable conflit d'intérêts, et il est énoncé au bas de chaque réponse plutôt que déposé une seule fois sur une page que personne ne lit.

Aucun chiffre de rémunération n'est publié ici, et c'est un refus délibéré plutôt qu'une esquive. Le montant varie selon l'assureur, selon le produit, selon l'âge de la personne assurée, selon la prime, selon la conception du contrat, selon les avenants rattachés, selon le calendrier de renouvellement et selon l'entente conclue avec l'agent général. Un chiffre unique qui décrirait fidèlement un contrat en décrirait mal la plupart des autres, et un nombre erroné publié comme s'il était général est pire qu'une description honnête du fonctionnement de la rémunération. Quiconque veut le chiffre applicable à une proposition précise devrait le demander sur cette proposition, où il peut être donné exactement.

Ce que cette section ne fera jamais

Elle ne vous dira pas de financer un contrat avant un REER ou un CELI, et elle ne vous dira pas de financer un REER ou un CELI avant un contrat. Cet ordre dépend du revenu, de la situation fiscale, de l'horizon temporel, de la couverture déjà en place et de la destination de l'argent, et toute réponse générale à cette question est un argument de vente déguisé en conseil.

Elle ne promettra aucun rendement. Les participations sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration d'un assureur et ne sont jamais garanties. Les garanties inscrites à un contrat sont réelles et elles sont contractuelles, ce qui signifie qu'elles dépendent de la solidité de l'assureur qui les honore; elles ne sont pas garanties par l'État, et la protection des titulaires au Canada est assurée par Assuris, à l'intérieur de ses limites publiées.

Elle ne décrira pas ce cabinet autrement qu'il n'est. IBC Financial est un nom commercial de Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui est un cabinet d'assurance. La qualité de praticien autorisé dans la méthode décrite ici est une désignation privée: ce n'est ni un permis gouvernemental, ni une approbation réglementaire, ni une affiliation, ni une commandite, ni une recommandation d'un assureur.

Et elle ne deviendra pas la taxonomie d'un concurrent reformulée autrement. Les questions de cette bibliothèque proviennent de notes de consultation, de la correspondance avec la clientèle, des questions soulevées lors des rencontres découverte, des objections soulevées par des comptables et des avocats, des données de recherche, y compris les données de recherche en français au Québec, et des questions de service qui surgissent lorsqu'un contrat est modifié, grevé d'une avance ou résilié. Les renseignements personnels sont retirés avant qu'une question issue de la pratique n'entre dans le système éditorial.