Que devient une désignation irrévocable si nous nous séparons?

La séparation de corps la laisse intacte, puisqu'une désignation irrévocable ne peut être modifiée par le seul titulaire et que le temps qui passe n'y change rien. Le divorce, la nullité du mariage ou la dissolution de l'union civile, en revanche, la rendent caduque. À défaut de l'un d'eux, la défaire exige le consentement écrit du bénéficiaire ou une ordonnance d'un tribunal.

Nature de cette réponse

Type de propos : Exige un autre professionnel
Type de propos : Fait contractuel
Portée : Propre au Québec

La règle par défaut du Québec est fixée par le Code civil. Le caractère irrévocable d'une désignation donnée est un fait consigné par l'assureur, et la défaire relève d'un avocat ou d'un notaire.

Comment cela fonctionne

Une désignation irrévocable confère à la personne nommée un droit dans le contrat plutôt qu'une simple attente. Ce droit explique que le titulaire ne puisse l'annuler, et explique aussi qu'elle en bloque d'autres, puisque le rachat, la cession du contrat ou une avance sur contrat peuvent chacun exiger le même consentement.

Le coût ou le piège

La conséquence pratique est qu'un ménage découvre la contrainte au moment précis où il veut agir, souvent des années après la séparation. Le consentement peut être donné et l'est fréquemment, mais il s'agit d'une négociation plutôt que d'un formulaire. Un jugement de divorce, lui, fait ce travail à lui seul suivant l'article 2459 du Code civil du Québec, ce que la séparation ne fait pas. Le registre de l'assureur dit lequel des deux cas est le vôtre, et il le dit sans détour.

Où cette réponse peut ne pas s'appliquer

Hors du Québec, la règle par défaut est autre, et une désignation en faveur du conjoint est généralement révocable sauf si elle a été rendue irrévocable expressément.
Une désignation en faveur d'une personne autre que le conjoint n'attire pas la règle par défaut québécoise. Lorsque la désignation a été faite avant le mariage, la position n'est pas énoncée ici et il faut consulter un notaire.
Hors du Québec, l'effet du divorce sur une désignation dépend de la loi provinciale et du libellé, de sorte que la caducité décrite ici est la règle québécoise et non une règle nationale.
Un tribunal peut ordonner une modification dans le cadre d'un règlement familial, ce qui est une voie que le titulaire ne peut emprunter seul.

Ce qu'il faut vérifier dans votre propre contrat

Si la désignation inscrite à votre contrat est consignée comme révocable ou irrévocable, par écrit de l'assureur.
La date à laquelle la désignation a été faite, et si elle précède le mariage ou l'union civile.
Ce que l'assureur exige pour la modifier, par écrit, avant de présumer qu'un consentement suffira.
Si une entente de séparation ou un jugement traite déjà de la désignation.

Poursuivre avec l'explication complète

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Sources

Code civil du Québec, LégisQuébec, vérifié le 2026-08-30
Les registres de désignation détenus par l'assureur, propres à chaque société, vérifié le 2026-08-30

Responsabilité éditoriale et divulgation

Rédigé par: José Salloum
Capacité professionnelle: Conseiller en sécurité financière, Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial
Révisé par: Palier juridique, créanciers et succession, révisé par un conseiller juridique qualifié avant publication
Portée: Propre au Québec
Dernière révision: 2026-08-31
Version: 1.0
Divulgation de la rémunération: Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial, peut toucher une rémunération versée par l'assureur si un contrat est souscrit. Elle prend la forme d'une rémunération de première année puis d'une rémunération de renouvellement, et son montant varie selon l'assureur, le produit, l'âge, la prime, la conception du contrat, les avenants et l'entente avec l'agent général. Aucun chiffre unique ne décrirait fidèlement tous les contrats, et aucun n'est publié ici.
Signaler une correction: Info@ibcfinancial.com. Écrivez sans numéro de contrat, sans renseignement médical et sans coordonnées de compte.

Dernière révision: 2026-08-31. Par José Salloum, conseiller en sécurité financière.

Rencontre découverte de trente minutes

Une première conversation sert à établir si The Infinite Banking Concept® vous convient: ce que la création de patrimoine exige d'un ménage, et ce qu'il faut pour atteindre l'Infinite Financial Sovereignty®. Aucune illustration n'est préparée et rien n'est arrangé.

Il arrive souvent que la réponse soit non, et vous l'entendrez pendant l'appel plutôt que dans une proposition ensuite.

Divulgations importantes

Ce qui s'applique à cette page en particulier

Les garanties viennent de l'assureur, non de l'État. Les garanties mentionnées sont des garanties contractuelles de la compagnie d'assurance émettrice, tributaires de sa solidité financière et de sa capacité à honorer les réclamations. Elles ne sont garanties par aucun gouvernement. La protection des titulaires de police au Canada est assurée par Assuris, à l'intérieur de ses limites publiées. La Société d'assurance-dépôts du Canada couvre les dépôts bancaires et ne s'applique pas aux produits d'assurance.
Les garanties inscrites dans une police sont réelles et elles sont contractuelles. Elles dépendent de la capacité de l'assureur à les honorer, ce qui n'est pas la même chose qu'une garantie gouvernementale. Sachez faire la différence, parce qu'elle compte.
Il s'agit d'assurance, non d'un placement. L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Elle est encadrée à titre d'assurance par la législation provinciale en assurance. La fonction première de l'assurance vie est de fournir un capital-décès. La croissance de la valeur de rachat et les participations sont des caractéristiques additionnelles qui dépendent de la conception de la police, des primes versées et du rendement du compte de participation de l'assureur.
Il s'agit d'un produit d'assurance. Sa première fonction est le capital-décès. La valeur de rachat, les participations, l'accès au capital sont des caractéristiques d'un contrat d'assurance, et elles méritent d'être comprises. Elles ne transforment pas le contrat en placement, et le traiter comme tel amène à le juger avec la mauvaise mesure.
Cela ne convient pas à tout le monde. Les stratégies décrites peuvent ne pas convenir à toutes les personnes. La convenance dépend de la situation financière personnelle, des liquidités, de la tolérance au risque, de l'horizon temporel et des objectifs, lesquels ne peuvent être évalués que dans le cadre d'une consultation individuelle.
Cela ne convient pas à tout le monde, et je préfère le dire clairement plutôt que de vous laisser le découvrir plus tard. Cela dépend de vos liquidités, de votre horizon temporel et de ce que vous cherchez réellement à accomplir. Certaines des personnes qui m'interrogent à ce sujet ne devraient pas le faire, et je le leur dis.

Avec qui vous faites affaire. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial de Canadian Wealth Creation Centre Inc. (cwcc.ca), le cabinet inscrit auprès de l'Autorité des marchés financiers. Financière CBI ne détient aucun permis, ne distribue aucun produit ni service, ne donne aucun conseil individualisé et ne conclut aucune transaction. Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent uniquement par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés.

Permis et titres. José Salloum est conseiller en sécurité financière certifié par l'Autorité des marchés financiers au Québec, Life and Accident & Sickness Insurance Agent autorisé par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et Life Insurance Agent autorisé par l'Insurance Council of British Columbia. Titulaire d'un permis depuis 2001. Son permis personnel couvre le Québec, l'Ontario et la Colombie-Britannique uniquement. Il détient la certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute ainsi que la désignation Certified Cash Flow Specialist. Il s'agit de certifications privées et non de permis réglementaires, et elles ne confèrent aucune autorité gouvernementale. Tous ces titres peuvent être vérifiés dans les registres publics des organismes de réglementation.

Titres protégés. « Planificateur financier » est un titre protégé au Québec, et « Financial Planner » ainsi que « Financial Advisor » sont des titres protégés en Ontario. José Salloum ne détient pas ces titres et ne les utilise pas, et ils ne sont employés nulle part sur ce site web.

Rémunération. À titre de professionnel de l'assurance dûment autorisé, José Salloum reçoit des commissions des assureurs lorsqu'un client souscrit une police. Il n'est donc pas une partie neutre. Ce site web constitue le volet éducatif et promotionnel du Centre canadien de création de patrimoine inc.

Nature de ce site web. Ce site web est destiné à des fins d'information et d'éducation générales uniquement. Rien de ce qui s'y trouve ne constitue un conseil financier, d'assurance, fiscal ou juridique personnalisé, et sa lecture ne crée aucune relation professionnelle. José Salloum est un professionnel de l'assurance titulaire d'un permis. Il n'est pas comptable professionnel agréé, il n'est pas avocat et il n'est pas inscrit auprès de l'Organisme canadien de réglementation des investissements. Il ne fournit ni conseils en valeurs mobilières, ni conseils fiscaux, ni conseils juridiques. Consultez votre propre comptable et votre conseiller juridique avant d'agir sur la foi de quoi que ce soit décrit ici.

Au sujet des produits abordés. L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration de l'assureur en fonction du rendement du compte de participation, et le rendement passé des participations n'indique pas les résultats futurs. Les garanties contractuelles dépendent de la solvabilité continue de l'assureur émetteur et ne sont garanties par aucun gouvernement. La protection des titulaires de police au Canada est assurée par Assuris, à l'intérieur de ses limites publiées. La Société d'assurance-dépôts du Canada couvre les dépôts bancaires et ne s'applique pas aux produits d'assurance. Ces stratégies ne conviennent pas à tout le monde et dépendent de la situation individuelle, des liquidités, de l'horizon temporel et des objectifs.

Ce n'est pas une banque. Le Centre canadien de création de patrimoine inc. et Financière CBI ne sont pas des banques, ne sont pas des institutions de dépôt, et n'exercent aucune activité bancaire. Les primes versées dans une police ne sont pas des dépôts. Les valeurs d'une police ne sont pas des dépôts, ne sont pas détenues en dépôt, et ne sont pas assurées par la Société d'assurance-dépôts du Canada.

Note fiscale. Le traitement fiscal dépend du maintien du caractère exonéré de la police en vertu de l'article 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu et de votre situation personnelle. Une avance sur contrat constitue une disposition au sens du paragraphe 148(9) de la Loi de l'impôt sur le revenu. Les montants dépassant le coût de base rajusté peuvent être imposables, et si la police tombe en déchéance ou fait l'objet d'un rachat alors qu'une avance est en cours, le gain devient imposable dans cette année-là. Consultez un fiscaliste qualifié avant d'agir.

Marques de commerce et absence d'affiliation. « The Infinite Banking Concept® » et « Becoming Your Own Banker® » sont des marques d'Infinite Banking Concepts, LLC. Ni le Centre canadien de création de patrimoine inc. ni José Salloum n'est affilié à Infinite Banking Concepts, LLC ou au Nelson Nash Institute, ni commandité ou approuvé par ceux-ci. « Infinite Financial Sovereignty® » est une marque déposée de José Salloum, enregistrement TMA1420283 de l'Office de la propriété intellectuelle du Canada, enregistrée le 12 juin 2026. « IFS™ » est utilisé comme abréviation non enregistrée de cette marque.

Variation provinciale. Les titres et les exigences en matière de permis d'assurance varient selon la province et le territoire. Vérifiez le permis de votre propre conseiller auprès de l'organisme de réglementation de votre province.

Politique de confidentialité. Personne responsable de la protection des renseignements personnels: Mona Haddad, info@cwcc.ca, Canadian Wealth Creation Centre Inc., 203-3899 Autoroute des Laurentides, Laval, QC H7L 3H7, 514-875-9444.