Quel est le coût de renonciation lié au financement d'un contrat?
C'est ce que le même capital aurait fait dans la solution que le ménage aurait réellement retenue, ce qui est un fait sur le ménage plutôt que sur le produit. Nommée honnêtement, cette solution est rarement exotique: un portefeuille à faible coût, des droits de cotisation inutilisés, ou le remboursement d'une dette.
Nature de cette réponse
- Type de propos : Jugement professionnel
- Portée : Partout au Canada
Il s'agit d'un jugement professionnel sur la façon de construire une comparaison. Le résultat pour un ménage donné dépend de ses propres chiffres.
Comment cela fonctionne
la province qui a aboli les frais d'homologation
Ce qui diffère au Manitoba
- 01Les représentants relèvent du conseil d'assurance du Manitoba
- 02Le Manitoba a aboli ses frais d'homologation
- 03L'argument du coût successoral n'a aucune portée ici
- 04Une désignation compte encore pour la rapidité et la discrétion
Mesurée sur la seule croissance et sur des décennies, la comparaison favorise habituellement la solution de remplacement, et une présentation qui cache ce fait ne mérite pas d'être lue. C'est le point de départ honnête plutôt que la conclusion.
Le coût ou le piège
un système de droit civil, pas une variante
Ce qui diffère au Québec
- Le droit civil s'applique plutôt que la common law
- Les représentants sont certifiés par l'Autorité
- Le titre de représentant est protégé depuis 1998
- La désignation du conjoint marié est irrévocable par défaut
- Le règlement successoral suit ses propres règles
Ce que la comparaison de croissance laisse de côté, c'est que l'un des deux verse un capital-décès quel que soit le moment du décès et que l'autre n'en verse aucun, et que le contrat pose un plancher contractuel là où le résultat d'un portefeuille n'a rien de contractuel. Les deux côtés doivent être mesurés de la même façon.
Ce qu'il faut vérifier avant de comparer
Le relevé annuel de l'assureur indique la valeur de rachat de l'année, ce qui permet de recalculer la comparaison avec des chiffres réels plutôt qu'avec l'illustration d'origine. Demander la même comparaison à l'assureur d'un portefeuille est rarement possible, c'est au ménage de la refaire lui-même, une fois par année, avec le relevé en main.
Refaire ce calcul chaque année plutôt qu'une seule fois au départ garde la comparaison honnête à mesure que les deux résultats réels s'éloignent ou se rapprochent de ce qui avait été projeté au moment de la souscription.
Le même dossier écrit sert aussi l'année suivante, sans devoir tout recommencer.
Où cette réponse peut ne pas s'appliquer
- La comparaison change entièrement si le ménage n'aurait pas réellement placé la différence.
- Là où la protection permanente est nécessaire de toute façon, la solution comparée est l'assurance temporaire accompagnée d'un portefeuille plutôt qu'un portefeuille seul.
- La propriété par une société modifie le traitement fiscal des deux côtés de la comparaison.
Ce qu'il faut vérifier dans votre propre contrat
- La solution comparée, nommée par écrit avant que la moindre comparaison ne soit faite.
- Que les deux côtés sont présentés après leurs propres coûts et sur la même période.
- Si le ménage a effectivement mis une différence de côté de façon constante par le passé.
- Si un capital-décès est souhaité, puisque un seul des deux côtés en comporte un.
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Lisez l'analyse complète des coûts et des risques.
Responsabilité éditoriale et divulgation
- Rédigé par
- José Salloum
- Capacité professionnelle
- Conseiller en sécurité financière, Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial
- Révisé par
- Palier assurance et contrat, révisé sous l'autorité propre d'un professionnel en assurance détenant un permis
- Portée
- Partout au Canada
- Dernière révision
- 2026-08-30
- Version
- 1.0
- Divulgation de la rémunération
- Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial, peut toucher une rémunération versée par l'assureur si un contrat est souscrit. Elle prend la forme d'une rémunération de première année puis d'une rémunération de renouvellement, et son montant varie selon l'assureur, le produit, l'âge, la prime, la conception du contrat, les avenants et l'entente avec l'agent général. Aucun chiffre unique ne décrirait fidèlement tous les contrats, et aucun n'est publié ici.
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- Info@ibcfinancial.com. Écrivez sans numéro de contrat, sans renseignement médical et sans coordonnées de compte.
Au sujet de l'auteur
José Salloum est conseiller en sécurité financière certifié par l'Autorité des marchés financiers au Québec, Life and Accident & Sickness Insurance Agent auprès de la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et Life Insurance Agent auprès de l'Insurance Council of British Columbia. Certifié depuis 2001.
Il pratique The Infinite Banking Concept® depuis 2015 et a fondé en 2016 le Centre canadien de création de patrimoine Inc., qui exerce sous le nom de Financière CBI. Il détient la certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute. Il s'agit d'une certification privée et non d'un permis délivré par un organisme de réglementation.
Financière CBI est la plateforme éducative du Centre canadien de création de patrimoine Inc. Cette page est de l'information générale et non un conseil portant sur un dossier particulier.
Dernière révision: 2026-08-30. Par José Salloum, conseiller en sécurité financière.