Les frais universitaires: un coût connu, à une date connue

Un enfant naît, et une date arrive avec lui. Dix-huit ans plus tard, à peu de chose près, il y a un premier versement de droits de scolarité, un dépôt de résidence, et une liste de coûts que personne n'avait détaillés d'avance.

Presque rien d'autre de ce qu'un ménage paie ne s'annonce d'aussi loin. Une toiture cède sans préavis. Un emploi se termine sans préavis. Un véhicule est remplacé à un moment que personne ne peut nommer. Les droits de scolarité sont le coût rare dont la taille et le mois sont tous deux visibles de très loin.

Cette page décrit ce que cela change, ce que fait réellement chacun des véhicules offerts, et quelle question appartient à quelqu'un d'autre. Elle ne recommande rien à aucun ménage et ne porte aucun jugement sur la situation de qui que ce soit.

Canadian Wealth Creation Centre Inc. est un cabinet d'assurance vie, et ce qui suit constitue de l'éducation sur des mécanismes plutôt qu'un conseil. Un parent qui lit ceci est présumé parfaitement capable de tirer sa propre conclusion une fois les mécanismes déposés sur la table.

Le seul grand coût dont le montant et la date sont tous deux connus

La date est la moitié la plus facile. Elle peut être écrite le jour où un enfant entre à l'école, elle ne se déplace pas de plus d'un an dans un sens ou dans l'autre, et aucun ménage n'a jamais été surpris par l'arrivée du dix-huitième anniversaire d'un enfant.

Le montant est connaissable à l'intérieur d'une fourchette. Les établissements publient ce qu'ils exigent, les provinces diffèrent, les programmes diffèrent, et la direction qu'ont prise ces montants depuis vingt ans relève du registre public plutôt que de l'opinion.

Le plus gros nombre n'est fréquemment pas celui des droits de scolarité. Le logement, la nourriture, le transport et l'équipement qu'un programme exige dépassent souvent les droits eux-mêmes, particulièrement lorsqu'un étudiant doit vivre loin de la maison, et un ménage qui n'a budgété que les droits n'a budgété qu'une partie du problème.

Rien de tout cela n'exige une prévision. Cela exige de lire ce qui est publié maintenant et d'accepter que ce sera plus élevé plus tard, ce qui est une activité intellectuelle différente de celle qui consiste à prédire un marché.

Ce que change une date connue

Une date connue fait du temps l'intrant le moins cher qui soit. Tout ce qui compose, dans un sens comme dans l'autre, dispose de plus d'années pour agir plus tôt il commence, et le fait de commencer est la seule partie que le ménage contrôle entièrement.

Elle rend aussi l'autre voie visible. Un coût réglé par du crédit le jour où il arrive est un coût payé deux fois: une fois pour la chose elle-même et une fois de plus pour les années d'intérêt qui suivent, ce qui est la forme ordinaire du coût de renonciation dans un ménage, et cela n'est visible d'avance que parce que la date l'était.

Elle permet à un ménage de choisir l'instrument plutôt que d'en subir un. Une famille disposant de quinze ans d'avis a plus d'options ouvertes qu'une famille qui en a quinze mois, et le rétrécissement se produit en silence plutôt qu'en s'annonçant.

Et elle fait de l'inaction une décision. Ce n'est pas un reproche, et ce n'est pas un argument en faveur d'un produit en particulier. C'est simplement la description de ce qu'est un long avertissement: une option qui expire lentement, que quelqu'un la regarde ou non.

Les deux taux du même ménage

Un ménage détient fréquemment de l'épargne et de la dette en même temps. L'argent mis de côté pour les études d'un enfant repose dans un compte pendant qu'une marge de crédit ou un solde de carte court dans un autre, et les deux sont examinés séparément parce qu'ils arrivent sur des relevés séparés.

Les taux de ces deux arrangements sont habituellement très différents. Un arrangement d'épargne accessible rapporte modestement, souvent moins que le rythme auquel les prix montent, tandis que le crédit à la consommation et une marge garantie par la maison sont tarifés nettement au-dessus.

Personne n'a voulu que ce soit ainsi. L'épargne a été commencée pour une bonne raison, l'emprunt s'est produit pour une autre raison une autre année, et aucun moment unique n'a présenté les deux comme une seule décision.

Les mettre côte à côte est inconfortable et c'est l'exercice honnête. Douze mois de relevés, la colonne des intérêts totalisée d'un côté et le montant crédité de l'autre, les deux appartenant au même ménage la même année.

Ce qui découle de cette comparaison n'appartient pas à cette page. Cela dépend de la liquidité, de ce qui garantit l'emprunt et de ce qui se passe par ailleurs dans le ménage, et le comptable de la famille est la personne qui peut voir les trois.

Le régime enregistré d'épargne-études, décrit

C'est un véhicule assorti de règles, et non un placement. Ce qui est détenu à l'intérieur est une décision distincte de celle de l'ouvrir, et les deux sont constamment discutées comme s'il s'agissait de la même question.

Les cotisations attirent une subvention fédérale. C'est la caractéristique qu'aucun arrangement d'épargne ordinaire n'offre, et c'est la raison pour laquelle le régime figure dans toute discussion sérieuse du financement des études au Canada, y compris celle-ci.

La croissance à l'intérieur du régime n'est pas imposée tant qu'elle y demeure. Le régime s'accumule sans événement fiscal annuel, ce qui est une propriété mécanique de l'enregistrement plutôt qu'une affirmation sur le rendement.

Les retraits destinés à un étudiant sont imposés entre les mains de l'étudiant. La subvention et la croissance sont attribuées à l'étudiant plutôt qu'au parent, et le revenu d'un étudiant est habituellement faible, ce qui est généralement l'objet même de la conception.

La subvention est liée aux cotisations et à l'âge de l'enfant. Les droits s'accumulent avec le temps et un départ tardif ne peut pas récupérer tout ce qu'un départ hâtif aurait eu, ce qui est une caractéristique structurelle plutôt qu'une pénalité.

Et des règles précises visent le cas où un enfant ne poursuit pas d'études admissibles. Les cotisations retournent généralement au souscripteur, l'argent de la subvention retourne au gouvernement, et la croissance accumulée est traitée selon ses propres conditions. Ces règles méritent d'être lues dans la documentation gouvernementale courante avant l'ouverture d'un régime.

Ce que le régime ne fait pas

Il ne protège pas contre le décès d'un parent. Un régime détient ce qui y a été déposé. Il ne continue pas à se financer lui-même si le revenu qui le finançait s'arrête, et c'est un problème différent auquel répond un instrument différent.

Il ne rend pas l'argent accessible à toutes fins. Le régime est conçu pour les coûts d'études, les conditions de sortie le reflètent, et un ménage qui le traite comme de l'épargne générale a mal compris ce que l'enregistrement a été créé pour faire.

Il ne décide pas de ce qui est détenu à l'intérieur. C'est une question de placement, ce cabinet n'est pas autorisé à répondre aux questions de placement, et un conseiller en placement autorisé est la personne qui l'est.

Et il ne couvre pas la totalité du coût pour la plupart des familles. C'est pourquoi la question de la provenance du reste est habituellement la vraie question, et c'est rarement celle dont on discute.

Les autres véhicules qu'une famille détient peut-être déjà

Un compte d'épargne libre d'impôt abrite la croissance sur de l'argent déjà imposé. Il est souple, il n'est pas rattaché aux études, et l'employer pour les frais d'un enfant est une décision sur la destination plutôt que sur l'enregistrement.

Un régime enregistré d'épargne-retraite reporte l'impôt à l'entrée. Il est conçu pour une tout autre date, et y puiser tôt entraîne des conséquences qui appartiennent à un comptable plutôt qu'à un site Web.

Un compte non enregistré n'a ni règles ni abri. C'est le véhicule le plus simple qui soit et il est imposé au fur et à mesure, ce qui est un coût véritable et aussi une forme de simplicité, puisque rien ne peut y être fait de travers par accident et que rien n'y est verrouillé à une fin précise.

Chacun de ceux-ci fait une chose différente, et aucun n'est classé ici par rapport aux autres. Décrire les véhicules est utile. Les ordonner sans voir le revenu d'un ménage, ses dettes et son horizon serait de la récitation déguisée en conseil.

La question de l'ordre, et pourquoi cette page n'y répondra pas

Quel véhicule remplir, et dans quel ordre, n'obtient pas de réponse sur ce site. Ni par timidité, ni parce que la réponse serait inconnaissable. Parce que la réponse dépend de faits sur une famille précise auxquels aucune page n'a accès.

Ce cabinet ne recommande pas de maximiser un régime enregistré avant une police. Il ne recommande pas davantage l'inverse. Ces deux énoncés seraient des recommandations d'ordre et tous deux exigent les chiffres propres au ménage.

Les faits qui trancheraient la question sont ordinaires et précis. La position marginale d'un ménage, ce qu'il doit déjà et à quel taux, le nombre d'enfants, le nombre d'années qui restent, la protection en place, et ce que les parents comptent faire de leur propre retraite.

La personne qui détient ces faits est le comptable de la famille. Avec les vrais nombres, les vrais avis de cotisation et aucune commission rattachée au résultat, ce qui est une position sensiblement meilleure que celle d'une page ou d'une rencontre avec quelqu'un payé sur une transaction.

Quels sont les chiffres, et pourquoi aucun n'est imprimé ici

Aucun montant, plafond, taux ni chiffre de subvention n'apparaît sur cette page. C'est délibéré plutôt qu'un oubli, et le raisonnement mérite d'être exposé clairement plutôt que laissé comme un vide que le lecteur doit remarquer et interpréter lui-même.

L'épargne-études comporte des subventions, des plafonds et des conditions d'âge qui sont modifiés. Les gouvernements les changent, et un nombre tapé sur un site Web expire en silence sans que rien sur la page ne le dise.

Un chiffre périmé sur une page dont une famille se sert est pire qu'aucun chiffre. Il a l'apparence du savoir, il est lu des années après avoir été écrit, et la famille n'a aucun moyen de faire la différence.

Le mécanisme est donc ici et les chiffres n'y sont pas. Les chiffres courants viennent de l'Agence du revenu du Canada, de la documentation gouvernementale sur l'épargne-études, ou du comptable de la famille, qui sont tous tenus à jour et dont aucun n'est cette page.

Infinite Financial Sovereignty®, et à qui l'idée appartient

L'idée de fond appartient à quelqu'un d'autre et est exposée dans ses propres écrits. La méthode que Nelson Nash a nommée The Infinite Banking Concept® est une marque d'Infinite Banking Concepts, LLC, et ni Canadian Wealth Creation Centre Inc. ni Jose Salloum n'est affilié à cette organisation ni approuvé par elle.

Infinite Financial Sovereignty® est la marque déposée propre à ce cabinet, qui nomme une discipline plus étroite menée sur une vie entière: qu'un ménage ayant des besoins de capital répétés détienne lui-même ce capital plutôt que de demeurer à perpétuité le client de celui d'un autre.

En pratique, cela signifie du capital détenu dans un contrat de vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale. Le contrat accumule une valeur contractuelle, et lorsque du capital est nécessaire une avance sur contrat est prise selon les modalités que le contrat fixe.

C'est une affirmation modeste et elle devrait être lue comme telle. Rien là-dedans n'est gratuit ni rapide, l'assureur exige de l'intérêt sur une avance, et la description ci-dessus est un mécanisme plutôt qu'une proposition au sujet des enfants de qui que ce soit.

Ce que fait un contrat avec participation, et ce qu'il ne fait pas

Il verse un montant au décès, et c'est sa première fonction. Un parent qui meurt pendant que les enfants sont jeunes laisse derrière lui un coût d'études sans revenu pour le porter, ce qui est le lien le plus simple entre ce sujet et ce produit.

La plupart des besoins de protection d'un ménage sont temporaires. Ils durent jusqu'à ce qu'une hypothèque soit éteinte et que les enfants soient autonomes, ce qui est exactement ce pour quoi l'assurance temporaire est conçue, à une fraction du coût par dollar de protection.

Une valeur contractuelle s'accumule, lentement et le moins au début. Les coûts tombent surtout dans les premières années, de sorte que ce qui est disponible tôt est sensiblement inférieur à ce qui a été versé, et la mécanique de cela se trouve sous la valeur de rachat.

Une avance peut être prise sur cette valeur selon les modalités que le contrat fixe. L'assureur exige de l'intérêt, une avance constitue une disposition sur le plan fiscal, et les montants supérieurs au coût de base rajusté peuvent devenir imposables dans certaines circonstances.

Et ce n'est pas un placement. Une comparaison honnête sur le taux de rendement lui est défavorable, ce n'est pas une façon de payer moins d'impôt cette année, et un contrat racheté tôt rend moins que ce qui y a été versé, définitivement.

Ce qui soutient le contrat

Les obligations de l'assureur émetteur, et rien d'autre. Elles dépendent de la solidité financière continue de cet assureur et ne sont soutenues par aucun gouvernement, ce qui est une position sensiblement différente de celle d'un dépôt auprès d'une institution de dépôt sous charte fédérale.

Assuris protège les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées lorsqu'un assureur vie fait défaut. C'est une protection significative, ce n'est pas une assurance des dépôts, et la différence mérite d'être comprise avant un long engagement plutôt qu'après.

Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et le rendement passé n'indique pas les résultats futurs.

À qui cela ne convient pas

À un ménage dont la protection est incomplète. Lorsque le revenu dont la famille dépend n'est pas assuré, ou que la définition d'invalidité du livret d'emploi n'a jamais été lue, le risque le plus grand n'est pas couvert pendant qu'un plus petit est optimisé.

À un ménage qui porte de la dette coûteuse. Liquider un solde à taux élevé est un résultat certain et la certitude vaut beaucoup contre tout ce qui est projeté. Le dire coûte des affaires à ce cabinet, et cela se dit quand même.

À un ménage dont l'enfant entre à l'université d'ici quelques années. Les premières années d'un contrat sont les années coûteuses, il n'y a pas de temps pour que cela change, et un départ hâtif est une perte permanente plutôt qu'un report.

À un ménage dont la prime dépendrait d'une bonne année. Un engagement mesuré en décennies doit survivre aux années ordinaires, et celui qui ne fonctionne que dans les fortes finira par échouer.

Et à un ménage qui n'a pas lu la documentation gouvernementale courante sur l'épargne-études. Cette documentation est gratuite, elle est écrite simplement, et la lire avant toute rencontre change la qualité de toutes les rencontres qui suivent.

Des gestes qui ne coûtent rien

Découvrir ce que l'établissement visé coûte réellement aujourd'hui. Les droits, le logement, la nourriture et l'équipement, tirés de ce que les établissements publient eux-mêmes plutôt que du souvenir, et avec le coût de la vie traité aussi sérieusement que les droits de scolarité, parce qu'il est fréquemment le plus élevé des deux.

Lire la documentation gouvernementale courante sur l'épargne-études. Elle est plus exacte que n'importe quel résumé qu'on en fait, celui-ci compris, et c'est là que vivent réellement les montants et les règles d'âge.

Additionner ce que le ménage paie en intérêt sur l'ensemble. Douze mois de relevés, la colonne des intérêts seule, l'hypothèque et les véhicules et les cartes et toute marge de crédit. Les documents sont déjà dans la maison.

Porter la question de l'ordre au comptable de la famille avec les vrais chiffres. Pas à un site Web, pas à un forum, et pas à une page écrite par quelqu'un qui touche une commission lorsqu'un contrat est émis.

Ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent rien à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir au sujet de l'ordre dans lequel les suggestions sont habituellement faites.

À qui vous avez affaire

IBC Financial est la plateforme éducative et le nom commercial de Canadian Wealth Creation Centre Inc. Chaque relation client, chaque conseil et chaque produit d'assurance passe par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés.

Tout ce qui est écrit ici l'est par quelqu'un qui touche une commission d'un assureur lorsqu'un contrat est émis, ce qui est déclaré au bas de chaque page de ce site, et une raison de vérifier l'arithmétique plutôt que de l'accepter.

L'ordre dans lequel les décisions d'un ménage se prennent habituellement est exposé dans les finances familiales, et le mécanisme du contrat lui-même est décrit dans le fonctionnement de la police. Lorsque l'argent de ces frais arrive plutôt sous la forme d'une somme unique issue d'une succession ou d'une vente, cette situation est décrite sous un héritage ou une vente d'entreprise.