L'assurance vie à Surrey: le ménage à trois générations

Chaque relation client, chaque conseil et chaque produit d'assurance passe par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. IBC Financial est la plateforme éducative et le nom commercial sous lequel ce travail est publié. Elle ne détient aucun permis, ne distribue aucun produit et ne donne aucun conseil individualisé.

Surrey n'est pas un plus petit Vancouver, et la traiter ainsi produit une mauvaise arithmétique. Le droit y est identique. Le ménage ne l'est pas, et une page qui se contente de répéter les règles provinciales n'a rien dit à un lecteur d'ici.

Ce à quoi un ménage de Surrey a réellement affaire

C'est une ville qui croît plus vite que presque partout ailleurs dans la province, de sorte qu'une part inhabituelle des personnes qui lisent ceci ont acheté récemment et se trouvent près du début de quelque chose plutôt que près de la fin.

Cela produit un bilan d'une forme particulière. Plus de maison par dollar que le même argent en achète plus près de l'eau, une hypothèque dans ses premières années, de jeunes enfants, et un patrimoine encore en construction plutôt que transmis.

Cela produit aussi une vie de travail qui ne correspond pas à l'image habituelle. Une large part du revenu ici vient du travail à son compte: métiers, transport, construction, petit commerce et cabinets professionnels. Ce revenu est solide et il est inégal, et l'inégalité est un fait de planification plutôt qu'une faiblesse.

Et cela produit une maison où il y a plus de monde. Des parents, des enfants adultes, parfois la famille d'un frère ou d'une sœur, souvent un logement accessoire. Six personnes sous un même toit est une chose ordinaire ici, et cela change presque toutes les questions qui suivent.

Qui dépend de qui lorsque trois générations vivent sous un même toit

La version habituelle de cette conversation suppose deux adultes et leurs enfants, avec une dépendance qui circule dans un seul sens. Dans un ménage de trois générations, elle circule dans trois, et l'argent emprunte les mêmes chemins.

Vers le bas, de la façon ordinaire. Des enfants qu'il faudrait loger et élever, quel que soit l'adulte qui reste, dans une ville où le logement est le poste le plus lourd du budget.

Vers le haut, ce que presque personne ne prévoit. Un parent qui vit dans la maison peut en dépendre entièrement pour le logement, la nourriture et les soins. Si celui qui soutient cet arrangement cesse de gagner sa vie, la position du parent change en quelques semaines, et il est le moins en mesure de tous de remplacer ce qui a été perdu.

Et latéralement, ce qui reste invisible jusqu'à ce que cela arrive. Un grand-parent qui garde chaque jour de jeunes enfants accomplit un travail qui a un prix de marché. Un ménage qui le perd rencontre ce prix immédiatement, et le rencontre au moment où un revenu vient aussi de s'arrêter.

L'année du travailleur autonome, et le trimestre qui n'arrive pas

Un ménage qui vit de sa propre entreprise n'a ni congés de maladie, ni régime d'employeur, ni rien derrière lui. Ce qu'un ménage salarié traite comme un complément constitue ici tout l'arrangement.

Le revenu arrive en dents de scie plutôt qu'en ligne droite. Un printemps solide et un automne maigre, une créance encaissée deux mois trop tard, une saison plus courte que celle de l'an dernier. Le ménage est solvable à l'échelle de l'année et à court à l'intérieur de celle-ci.

Un prêteur est le moins intéressé exactement au moment où l'argent est nécessaire. Le crédit est accordé sur la foi des états financiers récents, et les états récents sont les plus faibles précisément dans le trimestre qu'un ménage tente de traverser. C'est ainsi que le prêt fonctionne, et c'est suffisamment prévisible pour qu'on puisse s'y préparer.

Un capital que le ménage contrôle déjà n'a besoin d'être convaincu de rien. Voilà l'essentiel de la raison pour laquelle ce sujet intéresse davantage les ménages qui vivent de leur entreprise que les ménages salariés.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de Jose Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline pendant des décennies: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que de louer cette fonction.

L'idée est plus ancienne que ce nom, et le nom plus ancien appartient à quelqu'un d'autre. La méthode que Nelson Nash a appelée The Infinite Banking Concept®, exposée dans son livre Becoming Your Own Banker®, est son œuvre et elle est présentée ici comme la sienne.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Lorsqu'il faut de l'argent pour un véhicule, une saison creuse ou une obligation familiale, une avance est consentie sur le contrat plutôt que par un prêteur, et elle est remboursée selon un calendrier que le titulaire fixe.

Rien de tout cela n'est gratuit, rapide ni assuré de vous convenir. L'assureur exige des intérêts sur une avance et les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. La démarche récompense un ménage capable de dégager un excédent durable pendant des décennies et pénalise celui qui ne le peut pas.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Surrey

Un entrepreneur de Cloverdale remplace son camion tous les quatre ans et le finance chaque fois. Sur une vie active, le même achat est payé quatre ou cinq fois, et les intérêts vont à celui qui a rempli la fonction de financement.

Un couple de Fleetwood en est à sa troisième année d'hypothèque avec deux jeunes enfants, et personne ne lui a jamais demandé ce qu'il advient du paiement si un des deux revenus s'arrête. Le taux a été discuté longuement. Cette question-là ne l'a pas été du tout.

Une famille de Newton a les grands-parents dans la maison; ils gardent les enfants pendant que les deux parents travaillent. Personne n'est payé pour cela, et personne n'a chiffré ce que coûterait de le remplacer.

Un commerçant de Whalley se verse des sommes irrégulières de son entreprise et porte une marge de crédit qu'il a cautionnée personnellement. Le budget du ménage et celui de l'entreprise n'en font qu'un, et une moitié seulement est écrite.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. On ne leur a jamais montré la question, parce que ce n'est pas celle que quiconque est payé pour poser.

L'hypothèque est plus jeune ici, et cela change la question

Un ménage établi dans un quartier cher est habituellement riche en actifs et pauvre en liquidités, son patrimoine enfermé dans une propriété détenue depuis longtemps. C'est le problème pour lequel la documentation successorale est écrite.

Un ménage de Surrey est plus souvent l'inverse de cela. Plus de propriété pour le même argent, et moins de valeur nette accumulée jusqu'ici, puisque les paiements ne courent que depuis quelques années. L'exposition n'est donc pas ce qu'un exécuteur testamentaire devrait acquitter un jour. C'est ce que la famille devrait continuer de payer dès le mois suivant.

La question du montant part donc ici de la dette plutôt que de la succession. Ce qui reste dû, sur combien d'années encore, et quel revenu devait l'éteindre. Un ménage peut répondre à cela en une soirée, à partir de ses propres relevés et sans l'aide de personne.

Les questions successorales arrivent plus tard et elles arrivent bel et bien. Elles comptent énormément dans les décennies à venir, et moins que l'hypothèque dans celle-ci.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense, de façon soutenue et non exceptionnelle. Cela convient à ceux qui pensent en décennies, ce qui décrit un ménage dans la trentaine mieux que la plupart.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent. Cela ne convient pas à qui pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive. Cela ne convient pas à qui magasine un rendement, car jugée ainsi la démarche se compare mal et se comparera toujours mal.

Un ménage dont le revenu se stabilise encore devrait le stabiliser d'abord. Une année irrégulière est une raison de s'intéresser à la question et une mauvaise raison de s'engager à une prime qu'une année maigre ne peut pas porter.

Là où la démarche est la plus faible est exposé sous objections et risques, dans nos propres mots, car un lecteur qui ne rencontre les objections qu'ailleurs les rencontrera de la part de quelqu'un dont le motif diffère.

Ce que la Colombie-Britannique ajoute, et où le lire

Trois faits provinciaux se tiennent derrière tout ce qui précède, et ils sont exposés sur la page britanno-colombienne plutôt que répétés ici à moitié.

L'Insurance Council of British Columbia délivre les permis aux agents d'assurance vie dans cette province, publie un registre gratuit, et n'est pas l'organisme dont relève un conseiller ontarien ou québécois. Un permis ne franchit pas une frontière provinciale.

L'homologation y est un droit prévu par la loi provinciale plutôt qu'un impôt sur la valeur successorale. Cette page n'énonce ni l'un ni l'autre chiffre, parce que les deux sont législatifs, les deux ont été modifiés, et un nombre périmé vaut moins que pas de nombre.

Et un testament peut y être modifié par un tribunal, la caractéristique provinciale dont la conséquence est la plus tranchante pour un ménage de la forme décrite plus haut. C'est la section suivante.

La modification de testament, lue dans un ménage de trois générations

La Colombie-Britannique permet à un conjoint ou à un enfant de demander au tribunal de modifier un testament qu'il juge insuffisant, en vertu de la Wills, Estates and Succession Act. Le mécanisme est expliqué sur la page provinciale. Ce qui appartient à cette page est ce qu'il signifie dans une maison où vivent plusieurs enfants adultes.

Un testament est mis à l'épreuve par ceux qu'il déçoit, et un ménage partagé en produit davantage. Un enfant adulte est resté, a contribué aux paiements et a donné des soins. Un autre est parti il y a des années. Un testament qui les traite de façon identique, et un testament qui les traite très différemment, peuvent chacun produire une demande.

Savoir si cette contribution crée un droit dans l'immeuble est une question distincte, et véritablement difficile. C'est le travail d'un avocat de la Colombie-Britannique, et il coûte bien moins cher de poser la question pendant que tout le monde est vivant.

L'assurance se tient à côté de ce débat plutôt qu'elle ne le tranche. Les sommes versées à un bénéficiaire désigné n'entrent pas dans la succession, et une demande de modification de testament vise la succession. L'argent qui n'y est jamais entré ne fait généralement pas partie de ce qu'une telle demande atteint.

C'est une raison de désigner des personnes délibérément, non un procédé pour écarter quelqu'un. Présenté comme un moyen de contourner un tribunal, cela serait exagéré, et un tribunal dispose d'autres notions juridiques.

À quoi sert une désignation dans une maison pleine de monde

Une désignation nomme qui reçoit l'argent, et dans une maison de six personnes c'est une décision plutôt qu'une formalité. L'assureur paie celui qui est désigné, rapidement et hors de la succession, et généralement hors de portée des créanciers du défunt.

Désignez la personne qui porterait l'obligation. Si un adulte devait continuer de payer une hypothèque, c'est lui qui a besoin des sommes, quoi que le testament prévoie par ailleurs sur les parts que chacun recevra un jour.

Désignez un bénéficiaire subsidiaire. Si la personne désignée décède la première et que personne d'autre n'est nommé, les sommes tombent dans la succession, ce que la désignation existait pour empêcher.

Désigner plusieurs personnes selon des parts précises est permis, et dans un ménage avec un parent à charge et des enfants à charge c'est souvent ce que la situation demande.

Et vérifiez ce qui existe déjà avant de changer quoi que ce soit. Faites confirmer par écrit par chaque assureur qui est désigné, principal et subsidiaire, y compris la couverture obtenue au travail. Cela coûte un appel téléphonique et c'est l'heure la plus rentable de cette page.

L'assurabilité est la partie qui ne se rachète pas

Tout le reste de cette page peut se faire plus tard. Une désignation se corrige la semaine prochaine, un plan se révise, et une prime peut être haussée ou réduite à l'intérieur de certaines limites.

La santé ne se rachète pas au prix de l'an dernier. La tarification examine la personne telle qu'elle est le jour de la proposition, et un ménage dans la trentaine est généralement évalué au mieux de ce qu'il le sera jamais.

C'est un argument sur l'ordre des choses, non pas sur le montant. Il ne dit rien de la somme que quiconque devrait détenir, et c'est la seule partie du sujet où le fait d'attendre entraîne un coût qu'aucune décision ultérieure ne défait.

Quand l'entreprise et le ménage partagent un seul bilan

Dans un ménage qui vit de sa propre entreprise, c'est un seul bilan, quoi que dise la structure juridique, et les modes de défaillance passent librement de l'un à l'autre.

Un cautionnement personnel suit la personne. Une dette d'entreprise cautionnée personnellement devient une réclamation contre les biens de la famille au pire moment, et il est habituellement plus large que l'emprunteur ne se rappelle l'avoir signé.

Un associé est une dépendance lui aussi. Sans convention et sans moyen de la financer, un conjoint survivant et un associé survivant se retrouvent en affaires ensemble, sans que ni l'un ni l'autre l'ait choisi.

Qui détient le contrat, qui le paie et qui en reçoit les sommes sont trois décisions aux conséquences fiscales. Elles sont fédérales plutôt que provinciales, elles sont exposées sur les pages des propriétaires d'entreprise, et elles appartiennent à un comptable avant qu'une proposition soit signée.

Ce qui ne change pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale se lit de la même façon à Surrey qu'à Halifax. L'annexe garantie et les dispositions sur les avances ne sont pas municipales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout. Les participations, lorsqu'un contrat en verse, sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties.

Assuris protège les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées, lesquelles diffèrent selon le type de prestation. Ce n'est pas une garantie de l'État, et les garanties inscrites à un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur qui l'a émis.

Soyez donc sceptique devant quiconque propose un produit propre à cette ville. Il n'y en a aucun. Ce qui est propre à Surrey est le ménage, et c'est un sujet suffisant pour une page.

L'ordre dans lequel procéder

Découvrez qui est désigné sur chaque contrat. Principal et subsidiaire, y compris tout ce qui vient du travail. La constatation la plus courante au Canada est une désignation qui décrit une famille qui n'existe plus.

Écrivez qui dépend de qui. Chaque adulte de la maison, et ce qui s'arrête si chacun s'arrête. Cela prend une soirée et c'est la donnée qui compte pour établir un montant.

Additionnez la dette qui survivrait à un revenu. L'hypothèque, les véhicules, les emprunts de l'entreprise et tout ce qui a été cautionné personnellement par l'un ou l'autre des adultes de la maison.

Vérifiez ensuite qui vous conseille au moyen du registre gratuit de l'Insurance Council, et confirmez que le permis est délivré pour la province où vous vivez.

Ce n'est qu'ensuite qu'il faut envisager d'arranger quoi que ce soit, en notant que quatre de ces cinq étapes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions qu'il vaut la peine de poser dans une rencontre à Surrey

Détenez-vous un permis en Colombie-Britannique, et auprès de quel organisme?

Qui est actuellement désigné sur mes contrats existants, à titre principal et à titre subsidiaire?

Qu'advient-il de l'hypothèque si l'un de nos deux revenus s'arrête l'an prochain?

Qui, dans cette maison, dépend du revenu de quelqu'un d'autre sans figurer sur le moindre document qui le dise?

Que me conseilleriez-vous de faire si vous n'étiez rémunéré ni dans un cas ni dans l'autre?

Cinq questions, aucune n'étant technique. Quiconque devrait se trouver dans la rencontre peut répondre aux cinq en une demi-heure, et la quatrième est celle qu'un ménage de cette forme s'est le moins souvent fait poser.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Le droit ici est celui de la Colombie-Britannique et il est écrit ailleurs. L'organisme, les droits d'homologation et la possibilité qu'un testament soit modifié figurent sur la page provinciale, et rien de cela ne change avec l'adresse.

Ce qui change est le ménage lui-même. Plus jeune, plus tôt dans son hypothèque, payé plus souvent par sa propre entreprise que par un employeur, et portant plus souvent trois générations sous un même toit que vivant à l'écart d'elles.

Cela fait de la première question une autre question. Non pas ce sur quoi une succession serait évaluée, mais qui manquerait d'argent le mois prochain, et quelle part de ce que la famille verse chaque année pourrait rester chez elle.

Vérifiez les désignations cette semaine. C'est gratuit, cela prend une heure, et cela vaut la peine d'être fait, que le reste de cette page soit arrangé un jour ou qu'il ne le soit jamais.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que vous financez et pour qui. Des véhicules, une propriété, de l'équipement, une entreprise, un ménage où vivent plusieurs générations. D'où vient l'argent aujourd'hui, et où vont les intérêts une fois qu'ils sont sortis.

Nous demandons qui manquerait d'argent si un revenu s'arrêtait, ce qui, dans une maison pareille, est rarement une seule personne et rarement celle qui est nommée en premier.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une bonne année. Une année normale, mesurée sur deux ou trois exercices plutôt que sur un seul.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation, et souvent la réponse est non. Rien n'est arrangé et aucune illustration n'est préparée, car un document projetant des valeurs sur des décennies, produit avant que quiconque sache à quoi l'argent doit servir, devient la conversation au lieu de l'éclairer.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.