Quel effet une avance a-t-elle sur le capital-décès?

Comment cela fonctionne

lire une illustration comme deux documents

Ce qui est garanti, et ce qui ne l'est pas

1. Valeur de rachatGaranti: Inscrite au contrat à l'émission. Non garanti: Les totaux projetés, qui supposent le maintien du barème.
2. Capital-décèsGaranti: Garanti, sous réserve des termes du contrat. Non garanti: Ce que les participations déclarées y ajoutent.
3. La décision annuelleGaranti: La prime nivelée, fixée par le contrat. Non garanti: Les participations, déclarées annuellement et jamais garanties.

L'assureur règle ce qui lui est dû à même la somme qu'il s'apprête à verser, puis achemine le reste au bénéficiaire, ce qui veut dire que la somme due est retranchée du capital-décès avant que celui-ci ne quitte l'assureur, et non réclamée ensuite au bénéficiaire. Un remboursement préalable rétablit le montant entier, et un remboursement partiel en rétablit une partie: la position demeure donc récupérable jusqu'au moment même de la réclamation.

Le calcul appartient entièrement à l'assureur et se produit à un seul moment précis, celui où une réclamation est payée ou où le contrat est autrement réglé. Le service des réclamations de l'assureur confirme d'abord le montant brut que prévoit le contrat, puis relève le solde courant de tout ce qui a été avancé contre le contrat, avec l'intérêt couru jusqu'à cette date précise, et soustrait le second chiffre du premier avant de verser quoi que ce soit au bénéficiaire. Un remboursement, en tout ou en partie, ne peut être fait que par le titulaire de son vivant, et il doit survenir avant ce calcul final, puisque rien ne peut être remboursé une fois le produit déjà versé. Là où de l'assurance supplémentaire libérée achetée avec des participations s'est ajoutée à la protection au fil des ans, cette assurance supplémentaire libérée augmente le chiffre brut d'où part le même calcul, de sorte que les deux chiffres, la protection croissante et la somme due croissante, évoluent en même temps sans que l'un n'annule jamais automatiquement l'autre. Personne en dehors du système propre de l'assureur ne suit cette arithmétique en temps réel, et le sommaire imprimé du contrat datant de plusieurs années ne montre pas l'un ou l'autre chiffre tel qu'il se présente aujourd'hui.

Le coût ou le piège

On annonce aux familles le montant de la protection et presque jamais le montant net. Une somme modeste obtenue à cinquante ans et laissée en place peut réduire une réclamation à quatre-vingts ans de bien davantage que ce qui avait été reçu, parce que l'intérêt non acquitté s'est ajouté au solde année après année pendant tout ce temps, et la première personne à l'apprendre est habituellement celle qui se trouve à remplir le formulaire de réclamation, des années plus tard.

C'est la partie qui mérite d'être bien comprise. La mauvaise nouvelle, sans détour, est qu'une famille peut se faire annoncer un montant de protection pendant des années sans jamais se faire dire le chiffre qui compte réellement, et personne en cours de route n'est tenu de corriger cette impression. L'illustration d'un conseiller préparée à l'émission ne se met pas à jour d'elle même à mesure qu'une somme due grossit sur des décennies, et un montant de protection imprimé sur une ancienne fiche sommaire n'est pas le chiffre qu'un bénéficiaire recevra réellement si cette somme a réduit le contrat en arrière-plan pendant tout ce temps. Comme l'intérêt se capitalise, l'érosion s'accélère plus la somme demeure impayée longtemps, de sorte que le ménage le plus à risque est souvent celui qui a pris une somme modeste tôt et qui n'y a tout simplement plus jamais repensé depuis. Rien de tout cela n'exige que quiconque ait agi avec négligence. Cela exige seulement du temps, un taux qui fait exactement ce qu'un taux fait, et un ménage qui s'appuie sur un chiffre confirmé pour la dernière fois à un moment déjà bien révolu.

Ce qu'il faut vérifier chaque année

personne ne peut promettre une acceptation

Ce que l'assureur peut décider

1. 01Accepter la proposition telle qu'elle a été faite
2. 02Majorer la prime en raison d'un facteur de risque
3. 03Exclure une cause précise de la protection
4. 04Reporter la décision à une date ultérieure
5. 05Refuser la proposition

Demander à l'assureur, au moment du relevé annuel, le montant net qui serait réellement versé si le décès survenait cette année-là, et non le seul montant de la protection, est la façon la plus directe de connaître ce chiffre. Un ménage qui suit ce montant net chaque année voit venir l'écart et non de le découvrir au moment d'une réclamation, quand il n'y a plus rien à faire pour le combler. La façon dont cet effet se règle sur le plan juridique varie aussi selon la province où vit le ménage, ce que détaille est-ce que cela change là où j'habite.

Qu'est-ce qui change ce que cela finit par coûter à une famille?

un versement, trois fonctions

Où va une prime d'assurance permanente

1. 01Une part couvre le coût de l'assurance elle-même
2. 02Une part couvre les frais et la taxe sur les primes
3. 03Une part constitue la valeur contractuelle de la police
4. 04La répartition n'est pas détaillée sur une illustration
5. 05La prime nivelée est fixée pour la durée du contrat

Le taux d'intérêt que l'assureur applique à la somme due est fixé par cet assureur et se capitalise selon le libellé propre à son contrat, de sorte qu'une somme de départ identique peut croître très différemment chez deux sociétés différentes sur la même période d'années. Le fait qu'un remboursement ait déjà été fait ou non, même partiel, change directement la trajectoire, puisqu'un dollar remboursé cesse entièrement de se capitaliser contre le contrat à partir de ce moment là, de façon permanente et non temporaire. Depuis combien de temps la somme est en cours compte énormément, puisque dix ans de capitalisation constante produisent un chiffre final très différent de trente ans du même taux appliqué sans interruption. Et le fait que des participations aient acheté de l'assurance supplémentaire libérée pendant la même période change l'autre côté de l'équation, puisqu'une protection croissante peut compenser dans une certaine mesure une somme due croissante, mais jamais avec certitude, puisque ces participations ne sont pas garanties et peuvent évoluer dans un sens comme dans l'autre d'une année à l'autre.

Que faut-il demander, et à qui, pour connaître le chiffre réel?

L'assureur est la partie en mesure d'indiquer le montant net payable aujourd'hui, par écrit, une fois tout ce qui est actuellement dû soustrait, et ce chiffre devrait être demandé directement et non estimé à partir d'un montant de protection imprimé des années plus tôt. La même demande peut porter sur une projection de ce montant net dans dix et dans vingt ans si rien de plus n'est remboursé, ce qui montre la direction que prend le chiffre et non seulement où il se situe aujourd'hui. Le caractère révocable ou irrévocable de la désignation de bénéficiaire est un fait distinct provenant du même assureur, et il détermine qui, le cas échéant, devrait consentir à un changement. Et les personnes qui comptent réellement sur le produit, qu'il s'agisse d'un conjoint, d'une famille ou d'un associé en affaires, sont celles à qui il faut communiquer directement le chiffre net et non le seul montant de protection, en langage clair et non seulement dans les chiffres d'une page qu'elles ne liront peut être jamais attentivement.

À qui cet écart importe-t-il le plus, et à qui importe-t-il à peine?

le permis est provincial, le conseil aussi

Là où ce cabinet n'a pas de permis

1. 01Aucun conseil n'est offert aux résidents de ces endroits
2. 02Les pages explicatives demeurent accessibles à tous
3. 03Le permis est provincial, tout comme le droit de conseiller
4. 04La vérification d'un permis se fait au registre public

Il importe le plus à une famille qui compte sur un montant de protection précis pour un usage précis, comme remplacer un revenu ou financer un rachat, puisqu'un manque découvert au moment de la réclamation ne peut plus être corrigé après coup. Il importe tout autant, et de la même façon, lorsqu'une société détient le contrat, puisque la même réduction abaisse ce que reçoit la société et, du même coup, le crédit disponible pour son propre compte notionnel. Il touche à peine un titulaire qui n'a jamais puisé dans le contrat, pour qui le montant de protection et le chiffre net demeurent identiques, et il ne touche que légèrement un titulaire qui rembourse régulièrement et vérifie le chiffre net chaque année par habitude bien établie plutôt que comme une réflexion tardive et après coup.

Ce que cette page ne dira pas

Cette page n'indique pas quel est le montant net payable d'un contrat précis; seul l'assureur détient aujourd'hui ce chiffre précis et à jour. Elle ne projette pas non plus les participations futures, puisque ces participations demeurent non garanties et que cette bibliothèque ne prétend pas les prévoir. Et elle ne dit pas si la planification d'une famille précise tient toujours une fois le chiffre net réel connu, un jugement qui appartient entièrement à la personne qui révise l'ensemble de la situation de cette famille plutôt qu'à un seul contrat pris isolément. Ce qu'elle affirme, sans réserve, c'est que le montant de protection à lui seul n'a jamais constitué la réponse complète, et que le traiter comme la réponse complète est exactement, en pratique, à l'origine réelle de l'écart décrit tout au long de cette page. Une décision de cette taille peut attendre une semaine.