Qui paie la prime si je deviens invalide?

Comment cela fonctionne

le coût qui n'apparaît sur aucun relevé

Le coût de renonciation, et son invisibilité

1. 01La valeur de l'option à laquelle vous avez renoncé
2. 02Le seul coût réel qui n'apparaît sur aucun relevé
3. 03Une comparaison reste incomplète sans l'autre option nommée
4. 04Chaque décision touchant le capital en comporte un

L'avenant est un petit contrat distinct posé à côté du principal, payé par ses propres frais, et il ne peut habituellement être ajouté qu'à l'émission ou, plus tard, moyennant une nouvelle preuve d'assurabilité satisfaisant les tarificateurs de l'assureur. Lorsqu'une demande est admise, l'assureur acquitte la prime et la protection se poursuit exactement comme si la somme était venue du ménage. Rien n'est emprunté et rien ne s'accumule à l'encontre du contrat lui-même, ce qui distingue précisément cet avenant d'une avance sur contrat prise pour combler le même manque: l'un est une prestation versée parce qu'une condition a été remplie, l'autre une dette qui doit être remboursée quelle que soit la raison pour laquelle elle a été prise.

Y parvenir suit une séquence définie. Le titulaire ou la personne assurée avise l'assureur dès le début d'une invalidité, fournit une preuve médicale d'un médecin traitant et remplit les formulaires de réclamation propres à l'assureur, et un tarificateur employé par l'assureur, non le représentant qui a vendu le contrat, décide si la définition inscrite dans l'avenant est satisfaite. L'approbation n'est pas automatique ou fondée sur la sympathie envers les circonstances; elle dépend de la concordance entre la preuve médicale et le libellé précis de la définition propre à ce contrat. L'assureur peut aussi exiger une preuve périodique que l'invalidité se poursuit, parfois chaque année, et une réclamation déjà approuvée peut être close si la preuve mise à jour ne la soutient plus, de sorte qu'une approbation au départ n'équivaut pas à une approbation pour toute la durée de l'invalidité.

Le coût ou le piège

n'en traiter qu'une laisse l'autre entière

Les deux moitiés de la retraite d'un propriétaire

1. 01Aucun régime de retraite ni cotisation d'employeur
2. 02L'essentiel du patrimoine tient à un actif peu liquide
3. 03Constituer des actifs à l'extérieur de l'entreprise
4. 04Organiser une sortie qui convertit l'entreprise en argent
5. 05N'en planifier qu'une moitié laisse l'autre entière

Le piège est la définition et le délai de carence, non le prix. Les demandes se refusent sur le libellé et non sur la compassion, et le ménage qui découvre au deuxième mois que les primes restent dues jusqu'au septième a un problème de liquidités que personne n'avait prévu. Les deux chiffres figurent à la page des conditions particulières et se trouvent rapidement. Il n'est pas nécessaire de les recalculer soi-même à partir d'ailleurs dans le contrat. Les lire une fois, avant tout événement, coûte quelques minutes et évite une mauvaise surprise. Ce que protège Assuris si l'assureur lui-même fait défaut est une question distincte, exposée dans qu'est-ce qu'Assuris et que protège cet organisme.

Retenez bien ce passage. La mauvaise nouvelle la plus franche est qu'il existe deux définitions courantes et qu'elles ne se valent pas. Une définition de type « occupation propre » verse une prestation lorsque la personne assurée ne peut plus exercer son propre travail habituel, tandis qu'une définition plus stricte de type « toute occupation » ne verse que lorsque la personne ne peut exercer aucun travail raisonnablement adapté à sa formation, et un contrat peut porter l'une ou l'autre selon l'année d'émission et l'assureur qui l'a rédigé. Une invalidité partielle, qui réduit la capacité sans l'éliminer entièrement, peut échapper aux deux définitions et ne produire aucun versement, ce qui constitue la raison la plus fréquente pour laquelle une réclamation sous cet avenant est refusée. Une seconde raison fréquente tient au moment: une réclamation soumise après le délai d'avis propre au contrat, souvent de l'ordre de quelques mois à partir du début de l'invalidité, peut être refusée pour ce seul motif, même lorsque la preuve médicale elle-même l'aurait autrement soutenue.

Ce qui varie selon l'assureur, selon le libellé du contrat et selon l'année

La définition de l'invalidité, la durée du délai de carence et l'âge au-delà duquel l'avenant cesse d'être offert à l'achat diffèrent tous d'un assureur à l'autre, et un même assureur a modifié son propre libellé d'une année de dépôt à l'autre. Un avenant acheté une année donnée auprès d'une société ne renseigne pas de façon fiable sur ce que promet réellement un avenant acheté une autre année, ou auprès d'une autre société, de sorte que le texte qui gouverne demeure toujours le libellé de l'avenant imprimé dans le contrat en main et non une description générale de la façon dont ces avenants fonctionnent habituellement, une prudence qui vaut autant pour un contrat détenu depuis dix ans que pour un contrat tout juste émis. Un avenant ajouté des années après l'émission du contrat de base, par un avenant modificatif exigeant une nouvelle preuve d'assurabilité, peut porter le libellé en vigueur au moment de cette modification et non celui qui s'appliquait au moment où le contrat de base a lui-même débuté.

Ce qu'il faut demander, et à qui

ce qu'un avenant achète réellement

L'avenant d'assurance supplémentaire libérée

1. Un petit bloc d'assurance vie entière entièrement payé
2. Acheté avec une participation déclarée ou un dépôt additionnel
3. Il n'exige aucune prime supplémentaire une fois acquis
4. Il s'ajoute à la valeur de rachat et au capital-décès
5. L'avenant comporte un maximum fixé par le test d'exonération

Demandez à l'assureur, par écrit, quelle définition de l'invalidité s'applique à cet avenant précis et si cette définition change après un nombre d'années donné de réclamation en cours, puisque certains contrats assouplissent la définition avec le temps et d'autres non. Demandez également la durée exacte du délai de carence en jours, puisque « quelques mois » écrit dans un texte promotionnel et un nombre précis de jours inscrit au contrat ne correspondent pas toujours au même chiffre une fois compté avec exactitude, et le décompte lui-même peut débuter à la date de l'invalidité ou à la date du diagnostic selon le libellé retenu par cet assureur.

Une question distincte appartient au budget propre du ménage et non à l'assureur: ce qui paiera réellement l'hypothèque, les autres primes d'assurance et les frais de subsistance pendant le délai de carence lui-même, puisque l'avenant, par sa conception, ne verse rien pendant cette période et qu'un ménage sans réponse à cette question peut subir un manque à gagner même lorsque la réclamation finit par être approuvée intégralement, puisque l'approbation n'arrive qu'après que le délai de carence a déjà été traversé en entier. Certains ménages comblent cet écart au moyen d'un produit distinct d'assurance invalidité de courte durée conçu précisément pour combler cette période, une décision qui déborde ce que cet avenant est lui-même conçu pour faire et qui dépend de la protection de revenu plus large du ménage, discutée avec un conseiller plutôt que présumée réglée par le seul avenant.

À qui cela importe le plus, et le moins

un compte commun, géré par l'assureur

Ce qui soutient un contrat avec participation

1. 01Un contrat avec participationUn seul compte soutient tous les contrats de cette catégorie.
2. 02Les primes sont mises en communDans un seul compte, non dans un compte qui vous appartient.
3. 03L'assureur en assure la gestionLe placement, les règlements et les frais y passent.
4. 04Les titulaires peuvent partager le résultatCe que le compte gagne, règlements et frais payés.
5. 05La part est déclarée annuellementÀ la discrétion du conseil, et jamais garantie.

Cela importe le plus à un ménage dont le revenu dépend de la capacité de travailler d'une seule personne et qui a peu d'épargne pour traverser un délai de carence de plusieurs mois, puisque cette combinaison est exactement celle où une réclamation refusée ou retardée cause le plus de tort au quotidien de la famille. Cela importe le moins à un ménage qui ne détient aucun avenant de ce type, ou à celui où un second revenu et une épargne suffisante peuvent absorber un délai de carence sans difficulté, bien que même là, confirmer ce que le contrat contient réellement ne coûte rien et évite un faux sentiment de protection. Cela importe différemment encore à un propriétaire d'entreprise dont le contrat finance une obligation corporative, puisque la prestation de l'avenant rétablit l'engagement de prime du ménage mais ne règle pas, en soi, ce que l'invalidité fait subir à l'entreprise elle-même.

Ce que cette page ne dit pas

Cette page décrit le fonctionnement de l'avenant et les motifs les plus fréquents de refus. Elle ne dit pas à un lecteur si ses propres antécédents médicaux ou sa profession seraient admissibles selon la définition d'un assureur précis, puisque ce jugement ne peut être posé que par le tarificateur de l'assureur, au regard de la preuve médicale propre au lecteur et du libellé exact de son propre contrat. Là où un ménage doit décider quelle part de ce type de protection porter au regard de son budget global, ce calcul appartient au conseiller en sécurité financière et au comptable du ménage, non à une page décrivant le mécanisme en termes généraux pour l'ensemble des titulaires à la fois. Une question distincte, celle de savoir si la même invalidité rend la personne admissible à une prestation d'un programme gouvernemental administré entièrement en dehors de ce contrat, appartient au bureau de ce programme plutôt qu'à l'assureur ou au représentant, puisque les règles d'admissibilité y sont fixées de façon indépendante et ne suivent pas la définition propre à l'avenant, et une décision rendue par l'un des deux régimes ne lie aucunement l'autre. Cette réponse vous appartient.