L'assurance vie à Richmond: le nom que l'on ajoute au titre

Ce qu'une famille a habituellement déjà fait

Dans un très grand nombre de ménages d'ici, le plan successoral a été fait il y a des années et tenait en une seule signature. Le nom d'un parent est allé sur la propriété d'un enfant adulte, ou celui d'un enfant adulte sur celle d'un parent, et la famille tient l'affaire pour réglée depuis.

Personne n'y a vu une transaction. C'était un geste pratique entre des gens qui se font confiance, destiné à épargner des ennuis à quelqu'un plus tard, et il a généralement été suggéré par une personne serviable et non par quiconque était payé pour y réfléchir. La confiance était réelle, et c'est justement pourquoi personne n'a demandé ce que le geste faisait en droit.

C'est le mécanisme successoral le plus employé au pays et le moins examiné. Ce qui suit n'est pas un argument contre lui. C'est l'exposé de ce qu'un ménage a réellement fait en mettant un nom sur quelque chose, et des points qui n'ont jamais été soulevés sur le moment.

Ce que le droit de survie accomplit réellement

Prenez le temps de bien lire ce point. Une propriété détenue en tenance conjointe comporte un droit de survie. Lorsqu'un détenteur conjoint meurt, son intérêt passe au détenteur survivant en raison de la manière dont le titre est détenu, et non par le testament et et non par la succession qu'un liquidateur administre.

C'est réel et c'est pourquoi l'arrangement est partout. Il n'y a pas de lettre d'homologation à attendre, pas de reddition de comptes à subir, et rien entre un survivant et le toit au-dessus de sa tête. Le registre est corrigé et le survivant détient le tout. Ce qui veut dire que le survivant n'a rien à prouver ni à attendre: le titre parle pour lui.

Tout le reste de cette page porte sur le prix de cette commodité. Non pas le droit ni les mois évités, bien réels, mais ce qui vient attaché au fait de placer une autre personne vivante sur un titre.

Le transfert a lieu le jour même, pas au décès

Inscrire quelqu'un comme détenteur conjoint lui donne un intérêt dans la propriété maintenant. Pas plus tard. Dès l'inscription du transfert, il y a deux propriétaires là où il y en avait un, et le second est une personne titulaire de droits et non un nom qui attend son tour.

C'est ce qui distingue le geste d'un testament. Un testament ne dispose de rien du vivant de son auteur et peut être réécrit discrètement, n'importe quel après-midi de pluie. Un titre conjoint ne se corrige pas en changeant d'avis, parce que le changement a déjà eu lieu et que quelqu'un d'autre détient une part de ce qui a changé.

Revenir en arrière exige généralement la collaboration de cette personne, ou un tribunal. Un ménage qui a ajouté un nom dans une bonne année et souhaite le retirer dans une mauvaise a rencontré la différence entre un instrument qui parle au décès et un qui a parlé le jour de sa signature. Un testament se révoque seul, avec un stylo. Un titre se défait à deux, ou devant un juge.

À qui est la propriété, et la question de l'intention

Lorsqu'un parent transfère une propriété à un enfant adulte sans contrepartie, le droit demande ce que le parent voulait. Un transfert sans contrepartie peut être le don d'un intérêt bénéficiaire, ou une entente dans laquelle l'enfant détient pour le parent et où l'intérêt bénéficiaire n'a jamais bougé. Les deux se ressemblent parfaitement à une recherche de titre. Bénéficiaire veut dire celui à qui la valeur appartient réellement, par opposition à celui dont le nom figure au registre.

La Cour suprême du Canada s'est penchée sur les transferts à titre gratuit de ce genre entre un parent et un enfant adulte indépendant dans Pecore c. Pecore, 2007 CSC 17. Ce qu'un tribunal examine est l'intention de l'auteur du transfert. Cette page dit que la décision existe et que l'intention est la question. Elle n'énonce aucune règle, parce que l'issue découle des faits de chaque famille.

Cela en fait le travail d'un avocat de la Colombie-Britannique, et il est bon marché tant que tout le monde est vivant. L'intention s'établit bien plus facilement à partir d'un document préparé sur le moment qu'à partir de survivants qui se rappellent chacun une conversation différente. Une page ne peut pas vous dire ce que votre transfert signifiait, seulement que la question existe et qu'elle se tranche quand vous n'êtes plus là. Bon marché veut dire le prix d'un document aujourd'hui, à côté de ce que coûte une question sans réponse plus tard.

Les créanciers de quelqu'un d'autre sont maintenant dans la pièce

L'intérêt détenu par un détenteur conjoint est le bien de cette personne. Quelle que soit la compréhension privée qu'en a la famille, le registre inscrit un propriétaire, et les biens d'un propriétaire sont ordinairement accessibles à ses créanciers. Ce qui veut dire que l'entente privée de la famille ne pèse rien pour quelqu'un qui ne l'a jamais vue.

Le parent qui a ajouté le nom d'un enfant a donc attaché la maison familiale à la vie professionnelle de quelqu'un d'autre. Un prêt cautionné, une entreprise qui a échoué, un jugement né de quelque chose que personne dans le ménage n'a su: chacun cherche ce que le débiteur possède, et cela comprend désormais un intérêt dans une maison pour laquelle il n'a jamais versé un dollar.

Jusqu'où un créancier peut aller, et par quelle voie, est une affaire de droit et de faits. Cela relève d'un avocat de la Colombie-Britannique, pas d'un site web. Ce qui relève d'ici, c'est que l'exposition n'existait pas avant que le nom soit ajouté, et que personne n'en a parlé pendant que le stylo était sorti.

Une séparation dans l'autre ménage

La deuxième exposition arrive par un mariage qui n'est pas le vôtre. Un enfant adulte dont le nom figure au titre d'un parent détient un intérêt dans une propriété, et de tels intérêts figurent parmi les éléments que le droit de la famille de la Colombie-Britannique soupèse à la fin d'une relation.

Qu'un tel intérêt soit partageable, et dans quelle mesure, dépend de la loi et des faits de cette relation. Aucune page générale ne peut le trancher, et toute page qui y répond avec assurance dans un sens ou dans l'autre devine à votre place. Partageable veut dire susceptible d'être compté dans ce qui se divise entre des conjoints qui se séparent.

Ce que l'on peut dire, c'est que la question est désormais vivante. Avant le transfert, la maison d'un parent n'avait rien à voir avec le conjoint d'un enfant. Après, elle est un fait dans la séparation de quelqu'un d'autre, discutée par des gens que le parent n'a peut-être jamais rencontrés, à un moment que ni le parent ni l'enfant n'a choisi.

L'événement fiscal que personne n'avait prévu

Un transfert de propriété peut constituer une disposition aux fins de l'impôt même sans qu'aucune somme change de mains. La juste valeur marchande peut se substituer au prix que personne n'a payé, un gain accumulé peut devenir déclarable, et un montant peut devenir exigible pour une année où la famille croyait avoir rangé ses papiers. Disposition veut dire que l'impôt traite le bien comme vendu, même si personne n'a rien vendu ni rien payé.

Que cela se produise dépend de la nature du bien, de l'usage qui en a été fait et de ce qui a été réclamé à son égard au fil des ans. Une résidence principale, un logement locatif, une terre agricole et une seconde propriété donnent quatre réponses différentes, et il y en a d'autres.

C'est une question de comptable, à poser avant le transfert et non après. Un transfert déjà inscrit est rarement amélioré par un conseil qui arrive ensuite, et une heure avec quelqu'un qui tient vos documents coûte peu à côté d'une nouvelle cotisation.

Une terre détenue longtemps, dans une ville qui a poussé autour

Richmond compte beaucoup de propriétés restées dans la même famille pendant des décennies. Des terrains à Steveston, des maisons bâties quand les rues autour d'elles étaient neuves, et des terres de la réserve agricole provinciale travaillées bien avant que le quartier n'arrive à côté.

Une détention de ce genre produit exactement les conditions que décrit cette page. La valeur est élevée, le gain accumulé est élevé, la famille tient à la chose et non à ce qu'elle vaudrait, et le souhait de la garder dans la famille rend l'ajout d'un nom évident. Évident n'est pas la même chose que réfléchi, et c'est l'écart entre les deux que cette page mesure.

Elle produit aussi un ménage dont la première question diffère de celles auxquelles répondent les autres pages de ce site. Une famille de Burnaby dont le logement est une unité dans un immeuble, un ménage de Victoria qui a fini de gagner sa vie, et une maison de Surrey abritant trois générations partent d'ailleurs. Ici, le point de départ est de savoir quel nom figure sur quoi, et depuis quand. Ces deux réponses décident de tout ce qui suit.

Le droit que l'on cherche habituellement à économiser

La Colombie-Britannique impose un droit en vertu de la Probate Fee Act. Aucun droit n'est exigible lorsque la valeur de la succession n'excède pas vingt-cinq mille dollars. Lorsque la valeur excède vingt-cinq mille sans dépasser cinquante mille, la loi impose six dollars par tranche de mille dollars ou partie de tranche de mille dollars au-delà de vingt-cinq mille. Au-delà de cinquante mille, elle impose quatorze dollars par tranche de mille dollars ou partie de tranche de mille dollars.

C'est ce droit qu'un ménage cherche habituellement à éviter en rendant un titre conjoint. Il est réel, il vaut la peine d'être connu, et il se calcule d'avance à partir de chiffres que la famille possède déjà. Cette dernière qualité le distingue de presque tout ce que la même signature met en marche. Connu d'avance veut dire qu'il peut être mis en balance, ce qui n'est vrai d'aucune des expositions décrites plus haut.

Placez l'économie à côté des expositions et regardez les deux ensemble. Une réclamation de créancier, une séparation, une disposition imprévue et un litige sur l'intention peuvent chacun coûter bien des fois le droit, et aucun ne se calcule d'avance. Un ménage qui a fait cette comparaison et veut tout de même le titre conjoint a pris une décision au lieu de répéter une habitude.

La modification du testament, et ce qu'il reste à se disputer

La Colombie-Britannique permet à un tribunal de modifier un testament. Selon l'article 60 de la Wills, Estates and Succession Act, lorsqu'un testament ne pourvoit pas, de l'avis du tribunal, de façon adéquate à l'entretien et au soutien convenables du conjoint ou des enfants du testateur, le tribunal peut ordonner la provision qu'il juge adéquate, juste et équitable.

L'article 61 fixe le délai. Une procédure doit être introduite dans les cent quatre-vingts jours de la date de délivrance de la lettre d'homologation en Colombie-Britannique. Savoir si un testament donné est exposé est une question pour un avocat de la Colombie-Britannique tenant les faits réels de la famille, jamais pour une page comme celle-ci.

La détention conjointe rencontre cette disposition d'une manière que les familles anticipent rarement. Si le plus gros avoir passe par le droit de survie, la succession que régit le testament peut être modeste, et l'enfant qui a peu reçu d'un testament qui régit peu se tournera vers le transfert lui-même et vers ce que le parent voulait. Le désaccord ne disparaît pas. Il change d'adresse. Ce qui veut dire qu'un titre conjoint ne met pas fin à la contestation, il en déplace l'objet, du testament vers le transfert.

Le compte portant deux noms

Le même arrangement se fait avec des comptes bien plus souvent qu'avec des terres, et avec moins de réflexion. Un parent ajoute un enfant adulte pour que les factures se paient et les courses se fassent, un formulaire est signé au comptoir, et personne ne demande ce que la signature veut dire au-delà de la commodité.

La commodité et la propriété sont deux intentions différentes et le formulaire ne les distingue pas. L'enfant est peut-être censé aider, ou recevoir ce qui reste, ou le détenir pour tout le monde. Les trois familles signent le même papier sans écrire laquelle elles sont. Le formulaire demande un nom et une signature, jamais une raison.

C'est le scénario que les tribunaux ont dû démêler à répétition. C'est pourquoi consigner l'intention, sur le moment, dans un document préparé par un avocat, vaut mieux que n'importe quelle assurance donnée verbalement dans une cuisine. Le souvenir n'est pas une preuve, et la seule personne qui pourrait trancher est celle qui est morte. Un document préparé sur le moment parle à la place de cette personne.

Ce qu'une désignation fait et qu'un titre ne peut pas faire

Une désignation de bénéficiaire sur un contrat d'assurance atteint le résultat du droit de survie sans donner à quiconque un intérêt actuel. La personne désignée ne possède rien du vivant du titulaire, ne peut pas en disposer, ne peut pas le grever, et n'en approche ni ses créanciers ni sa séparation. Un intérêt actuel veut dire un droit qui existe aujourd'hui, et la désignation n'en crée aucun.

Au décès, l'assureur verse à cette personne en vertu du contrat. Les sommes versées à un bénéficiaire désigné passent hors de la succession: elles n'attendent ni lettre d'homologation ni reddition de comptes, et n'entrent pas dans la valeur sur laquelle se calculent les droits d'homologation. C'est la destination que le titre conjoint visait, atteinte sans le passager.

Une désignation est révocable sauf si elle est rendue irrévocable, ce qui est la règle de common law dans cette province. Le titulaire peut la changer en tout temps, et un nom périmé demeure en vigueur tant que personne ne le fait. C'est une faiblesse et une force dans la même phrase, et l'inverse de ce que rencontre au Québec un conjoint marié ou uni civilement. Faiblesse, parce qu'un nom oublié reste en vigueur, force, parce que rien n'est figé du vivant du titulaire. Voyez la planification successorale pour la façon dont les instruments écrits s'articulent entre eux.

Le survivant détient la propriété et la succession détient la facture

Faire passer un avoir par le droit de survie ne fait pas passer les obligations qui s'y rattachent. Une disposition survenant au décès se règle dans la déclaration finale du défunt, et un liquidateur administre ce qui reste dans la succession, ce qui peut être peu après une vie passée à ajouter des noms. L'avoir est parti d'un côté, l'obligation est restée de l'autre, et les deux ne se rencontrent plus.

Une famille peut donc aboutir à un mauvais arrangement en cherchant à être efficace. La chose de valeur est allée à une personne hors de la succession, et la somme due est portée contre une succession qui ne détient plus grand-chose pour la payer. Celui qui a reçu la propriété n'est pas automatiquement celui qui doit l'argent, et la découverte se fait sous pression par des gens en deuil.

De l'argent qui arrive vite et de l'extérieur est ce qui règle un problème de cette forme, et c'est le travail étroit qu'un contrat d'assurance fait ici. Ce n'est pas à soi seul une raison d'en mettre un en place, mais une raison de demander à un comptable ce que la succession devrait avant de conclure qu'un titre a tout réglé. La question à poser au comptable est simple: que devra la succession, et avec quoi le paiera-t-elle.

Ce qu'il faut vérifier ce mois-ci, et qui ne coûte rien

Comment le titre est réellement détenu. Pas comment la famille le décrit à table. Une recherche montre les propriétaires inscrits et le mode de détention, et un ménage qui n'a jamais regardé est souvent surpris par ce que dit le registre. Ce que dit le registre est ce qui compte, et non ce que la famille en pensait.

Ce que disent les documents de compte. La fiche ou la convention de chaque compte portant plus d'un nom, et si quelque chose au dossier consigne ce qui était voulu et non ce qui était commode ce jour-là.

Qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez déjà. Bénéficiaires principaux et subsidiaires, sur les contrats individuels et sur tout ce qui vient du travail. Un appel à chaque assureur, gratuit, et l'élément le plus souvent trouvé périmé.

Si le testament correspond encore aux titres. Un testament qui partage une succession également, derrière des titres qui envoient les plus gros avoirs à une seule personne, est un document en guerre contre lui-même, et la famille l'apprend l'année où elle peut le moins se le permettre.

L'ordre qui coûte le moins au ménage

Une cotisation patronale équivalente vient en premier, toujours. C'est un rendement qui ne coûte rien au ménage, elle n'exige d'acheter rien ni de rencontrer personne, et elle se prend avant que quoi que ce soit sur ce site ne devienne pertinent.

La dette coûteuse vient ensuite. Un ménage qui porte un solde à un taux réel d'intérêt n'est pas candidat à un engagement de financement de plusieurs décennies. Le dire coûte du travail à ce cabinet et demeure la bonne réponse.

Ce n'est qu'après les deux qu'il y a une question d'excédent. Ce dont il est question ici commence avec de l'argent qui autrement resterait sans emploi très longtemps, et une proposition qui inverse l'ordre vous a dit à quoi elle sert avant tout le reste. L'ordre ne change pas parce que le sujet de cette page est un titre et non un excédent. Voyez l'ordre qui coûte le moins pour le même argument écrit sans produit dedans.

À qui cette page ne s'adresse pas, et ce qu'elle ne dira pas

Elle ne dira pas que votre titre conjoint était une erreur. Il est peut-être exactement juste, bien des familles le choisiraient de nouveau avec le tableau complet devant elles, et le reproche est ici que le tableau n'a jamais été présenté. Choisir avec le tableau complet et choisir sans lui peuvent mener au même geste, mais pas à la même décision.

Elle ne s'adresse pas à un ménage sans excédent durable, ni à un ménage dont l'horizon est de quelques années, ni à quiconque magasine un rendement. La valeur de rachat des premières années est bien inférieure aux primes versées, l'engagement de financement est réel, et il s'agit d'assurance, réglementée comme de l'assurance, dont la finalité première est le capital-décès. Voyez à qui cela ne convient pas pour la cause plaidée contre la méthode et non pour elle.

Et elle ne chiffrera rien ni ne réglera les faits de votre famille. Une conception dépend de l'âge, de la santé, du flux de trésorerie et de la finalité. Quel intérêt est passé, ce qu'un transfert a déclenché et ce à quoi un testament est exposé dépendent de documents, et cela relève d'un avocat de la Colombie-Britannique et d'un comptable les tenant en main. Ne retenez que ce qui s'applique à vous.