L'assurance vie à Victoria: le ménage qui a fini d'accumuler

Le lecteur à qui cette page s'adresse

Cette ville a une population plus âgée que la plupart au Canada, et cette page s'adresse à la partie de celle-ci qui a fini d'accumuler. Les années de gain sont derrière lui. Ce qui arrive chaque mois provient de ce qui a été bâti plus tôt: un régime de retraite, des retraits de comptes enregistrés, un loyer, ou une épargne que l'on dépense et non l'on grossit. Le revenu n'est plus produit par le travail: il est tiré de ce que le travail a laissé derrière lui.

Presque tout ce qui s'écrit sur cette méthode suppose le lecteur inverse. Cela suppose quelqu'un au milieu de sa vie active, avec des versements encore à faire et des années pour les faire. Lu par un ménage qui a cessé d'ajouter, ce texte n'est pas seulement moins utile. Il s'adresse à quelqu'un d'autre.

Cette page aboutit donc à une conclusion différente des autres, et le dit au début et non à la fin. Pour un ménage qui décaisse déjà, la réponse honnête à la question dont ce site traite est non plus souvent qu'oui, et les raisons sont structurelles et non personnelles. Elles tiennent à la construction de l'instrument et au temps qu'il exige, non à la situation propre d'une famille.

Pourquoi c'est le temps qui manque

Un contrat d'assurance vie entière avec participation est lent par construction et aucune version ne l'est pas. La valeur de rachat des premières années demeure bien en dessous de ce qui a été versé. C'est la conception de l'instrument et non un défaut de l'un d'eux, et aucune mise en place soignée ne l'enlève. Ce qui veut dire que la lenteur fait partie de ce que l'on achète, au même titre que la protection, et qu'aucun ménage ne peut la négocier.

La lenteur ne limite qu'un lecteur qui manque de temps, ce qui est la position ici. Un ménage qui a encore une vie active devant lui peut absorber une période de valeurs faibles, parce que la suivante s'en vient aussi. Un ménage qui décaisse maintenant ne peut emprunter ces années-là nulle part. Le temps qui manque ne s'achète pas, et c'est précisément ce que l'instrument demande le plus.

Voici ce qui se passe réellement. Ce qui transforme la mise en garde ordinaire en réponse complète. Ailleurs, les premières années lourdes sont une nuance attachée à un arrangement par ailleurs sensé. Ici, elles tranchent souvent la question, et un ménage est mieux servi de l'entendre à la première conversation qu'à la quatrième.

L'assurabilité ne se déplace que dans un sens

Qu'un contrat puisse exister se décide chez l'assureur, non par la volonté du ménage d'en payer le prix. La tarification regarde la personne le jour de la proposition: santé, antécédents, médicaments, et ce qu'un médecin a consigné. C'est ce dossier, tel qu'il se présente ce jour-là, qui décide de la réponse, et non l'intention ou la capacité de payer du ménage.

Cette appréciation ne s'améliore pas avec le temps et ne revient pas à ce qu'elle était. Un diagnostic posé depuis que le ménage s'y est penché fait maintenant partie du dossier. Ce qui aurait été simple pendant que l'on travaillait encore peut être surprimé, restreint ou refusé. Surprimé veut dire que le contrat coûte plus cher, restreint, qu'il couvre moins, et refusé, qu'il n'existe pas.

La phrase honnête porte donc souvent sur le passé et non sur l'avenir. Ce qu'un ménage aurait pu mettre en place il y a vingt ans peut n'être plus obtenable, à aucun prix, et personne n'est servi de l'apprendre en trois rencontres et non clairement à la première.

Cela signifie aussi qu'une protection déjà en vigueur vaut plus qu'elle n'en a l'air. Elle a été tarifée selon l'état de santé de l'assuré à l'époque et ne peut être réappréciée parce que cette personne a vieilli. C'est un argument pour garder quelque chose et non pour en souscrire.

Les questions qui remplacent celles de l'accumulation

Les questions d'accumulation cessent d'être intéressantes une fois l'accumulation terminée. Combien mettre de côté chaque mois, quoi remplir en premier, à quoi affecter un excédent: cela appartient à un ménage qui bâtit encore, et ce site y répond ailleurs.

Deux questions différentes prennent leur place. La succession aura-t-elle de l'argent quand il en faudra, et le partage dit-il ce que le ménage veut? Ni l'une ni l'autre ne porte sur la croissance. Les deux portent sur les mois qui suivent un décès, et sur des gens qui affronteront beaucoup à la fois. Ce qui compte alors, c'est que l'argent soit là et que le partage soit clair, pas que quoi que ce soit ait grossi.

Ces deux-là trouvent réponse, ce que la plupart des sujets abordés n'ont pas. Elles ont des documents derrière elles: un testament, un ensemble de désignations de bénéficiaires, et une liste de ce qui est détenu et comment. Un après-midi avec ces documents produit plus qu'une année de lecture générale. Voyez la planification successorale pour la façon dont ces instruments écrits s'assemblent.

Ce que le décès fait à une propriété détenue de longue date

Un bien en immobilisation est réputé avoir fait l'objet d'une disposition à la juste valeur marchande immédiatement avant le décès. Le gain accumulé sur toute la période de détention devient déclarable dans la dernière déclaration, en une seule année et non étalé sur celles où il s'est formé. En termes simples, la loi traite le bien comme s'il avait été vendu la veille du décès, même si personne ne l'a vendu.

Dans cette ville, cela peut être un grand nombre attaché à un très vieux achat. Un chalet sur l'île, une deuxième résidence, un logement locatif détenu depuis que les propriétaires étaient jeunes: plus la détention est longue, plus le gain que la dernière déclaration doit porter est important.

Un transfert au conjoint survivant ou à une fiducie exclusive au conjoint admissible se fait généralement par roulement, ce qui reporte sans supprimer. La disposition survient plutôt au décès du survivant, quand il n'y a plus de conjoint à qui la reporter, et la totalité tombe dans une seule déclaration.

Une succession peut donc être riche et manquer de l'argent nécessaire pour honorer sa propre obligation. La propriété est la valeur, et aussi ce qu'il faudrait vendre pour payer ce que sa détention a produit, selon un calendrier fixé par les événements et non par la famille. La valeur est réelle, mais elle n'est pas disponible sous la forme que l'obligation exige.

Ce chiffre appartient à un comptable, pas à un site web

Ce qui est réellement dû dépend de faits qu'aucune page ne peut voir. Le prix de base rajusté, ce qui a été demandé au fil des années de détention, la propriété visée par la désignation de résidence principale et pour quelles années, l'application ou non d'un roulement entre conjoints, et les autres revenus de la dernière déclaration. Chacun de ces éléments modifie le résultat, et aucun ne se trouve ailleurs que dans les papiers du ménage.

Quiconque avance un chiffre sans ces éléments l'a deviné. L'écart entre un calcul soigné et une estimation esquissée en rencontre est assez large pour changer ce qu'une famille devrait faire, et il joue dans les deux sens. Certaines successions doivent moins qu'on ne le craignait.

L'ordre est donc le comptable d'abord et tout le reste ensuite. Un ménage ne retenant qu'une consigne de cette page devrait retenir celle-là, parce qu'un arrangement bâti pour répondre à un nombre que personne n'a calculé est une solution en quête de son problème. Le calcul vient en premier parce que tout ce qui suit se mesure contre lui.

Ce que la désignation d'un bénéficiaire change au délai

Un capital-décès versé à un bénéficiaire désigné est payé par l'assureur en vertu du contrat. Il n'attend ni lettres d'homologation, ni reddition de compte, ni la vente de quoi que ce soit, et il parvient à la personne désignée en quelques semaines après une réclamation complète. Ce qui veut dire que le contrat lui-même, et non le règlement de la succession, fixe le moment où l'argent arrive.

Il passe aussi hors succession. Il ne fait pas partie de ce que l'exécuteur administre, ce qui explique qu'il se tienne à l'écart du calcul sur lequel les frais d'homologation se fondent, et qu'il arrive sans le délai qu'une administration impose.

Des semaines contre des mois, c'est tout l'enjeu. L'impôt foncier, l'assurance et les dépenses ordinaires d'une famille ne s'arrêtent pas pendant le règlement d'une succession, et l'argent qui arrive tôt évite aux survivants de vendre quelque chose dans la précipitation.

La Colombie-Britannique perçoit des frais sur la succession, pas un impôt

La Probate Fee Act fixe la charge sur la valeur d'une succession. Aucun frais n'est exigible lorsque cette valeur n'excède pas vingt-cinq mille dollars. Lorsqu'elle excède vingt-cinq mille sans dépasser cinquante mille, la loi exige six dollars par tranche de mille dollars, ou partie de tranche, au-delà de vingt-cinq mille. Au-delà de cinquante mille, elle exige quatorze dollars par tranche de mille dollars ou partie de tranche.

Ce sont des frais sur une valeur, et la disposition décrite plus haut est un impôt sur un gain. Ce sont deux obligations distinctes, calculées autrement et dues à des autorités différentes. Qui entend le mot homologation et croit avoir entendu parler d'impôt n'a entendu parler ni de l'un ni de l'autre, et on les confond constamment. L'un se calcule sur ce que la succession vaut, l'autre sur ce que la détention d'un bien a produit, et confondre les deux fausse toute la conversation qui suit.

Les garder en proportion fait partie du bon usage. Ces frais sont rarement la plus grosse chose qu'une succession rencontre, ni à eux seuls une raison de mettre quoi que ce soit en place. Ils sont ici parce qu'on peut les connaître à l'avance, ce qui les distingue de l'essentiel de ce qui inquiète une famille. Un montant connu d'avance se prévoit, un montant deviné ne se prévoit pas.

La modification d'un testament, et le ménage qu'elle atteint

La Colombie-Britannique permet à un tribunal de modifier un testament. Selon l'article 60 de la Wills, Estates and Succession Act, lorsqu'un testament ne pourvoit pas, de l'avis du tribunal, de façon adéquate à l'entretien et au soutien convenables du conjoint ou des enfants du testateur, le tribunal peut ordonner la disposition qu'il juge adéquate, juste et équitable.

L'article 61 fixe le délai. L'instance doit être introduite dans les cent quatre-vingts jours à compter de la délivrance des lettres d'homologation en Colombie-Britannique. Savoir si un testament donné est exposé est une question pour un avocat de la Colombie-Britannique tenant les faits réels de la famille, jamais pour une page comme celle-ci. Le délai court à partir d'une date précise, et une famille qui l'ignore peut le voir passer sans le savoir.

Ce qui rend la chose vivante, c'est la forme d'une famille et non la taille d'une succession. Des enfants adultes, parfois issus de plus d'un mariage, parfois dans une autre province, parfois avec l'un resté à proximité qui a conduit aux rendez-vous pendant des années pendant que les autres passaient à Noël.

Laisser des montants différents à des enfants adultes

Les familles partagent inégalement, et les raisons sont habituellement bonnes. Un enfant a été aidé à se loger et un autre non. L'un a donné des années de soins. L'un vit avec un handicap, ou avec un conjoint dont la famille se méfie, ou détient une entreprise dont personne d'autre ne veut une part. Chacune de ces situations justifie, aux yeux des parents, un partage qui ne soit pas égal.

Les raisons évidentes à l'intérieur d'un ménage sont invisibles depuis un document. Un testament qui partage inégalement sans rien expliquer invite les survivants à fournir leur explication, et celle de l'enfant qui a reçu moins est rarement généreuse. Ce que le document tait, les survivants le racontent à leur manière, et cette version n'a plus de contradicteur.

C'est ici qu'une désignation fait ce qu'un testament ne peut pas faire. L'argent payable à une personne désignée est versé en vertu d'un contrat et non sorti d'une administration: il arrive directement et hors de la reddition de compte. Jusqu'où cela le place à l'abri d'une demande de modification est une question de droit, qui appartient à un avocat de la Colombie-Britannique travaillant sur votre intention réelle et non sur une règle générale.

Un deuxième avis sur ce que vous détenez déjà

Beaucoup de ménages d'ici possèdent quelque chose sans l'avoir regardé depuis des années. Un contrat souscrit quand les enfants étaient petits. Un régime collectif transformé après un emploi terminé depuis longtemps. Une police héritée avec l'obligation d'en payer les primes. Ces contrats existent, ils coûtent parfois encore quelque chose chaque mois, et personne dans la maison ne sait plus très bien ce qu'ils font.

Demander ce que c'est réellement est raisonnable, et ce n'est pas une proposition d'assurance. De quel type de contrat il s'agit. Ce qu'il verserait. Si des primes sont encore exigées ou s'il est libéré. Si une avance sur contrat réduit discrètement ce qui serait payé. Qui y est désigné.

L'assureur répondra à l'essentiel par téléphone et sans frais. Bénéficiaires principaux et subrogés, statut courant, et les valeurs telles qu'elles se présentent. Cela prend quelques minutes, et une désignation périmée depuis des années est ce que l'on trouve le plus souvent fautif sur un vieux contrat.

Un examen qui se termine par gardez ce que vous avez est un examen réussi. Remplacer un vieux contrat par un neuf doit se justifier sur ses propres faits, par écrit, contre le contrat que vous détenez, et un ménage dont l'assurabilité s'est déplacée devrait être lent à abandonner une protection tarifée quand il était en meilleure santé.

Parfois la conversation utile appartient aux enfants

Le ménage qui appelle n'est pas toujours celui dont il est question. Un parent qui décaisse, dont l'assurabilité s'est déplacée et dont la succession est surtout une propriété a souvent peu à mettre en place au-delà d'un comptable, d'un avocat et d'une vérification des désignations. Le reste, pour ce parent, est souvent déjà décidé par l'âge et par la santé.

Les enfants adultes sont fréquemment à l'étape de la vie que cette méthode vise. Carrière en cours, hypothèque en cours, jeunes enfants à la maison, décennies d'horizon, et une santé qui ne sera plus jamais aussi simple à assurer. C'est le lecteur pour qui le reste de ce site est écrit.

Le dire surprend, ce qui en dit long sur ces conversations. Un cabinet rémunéré sur ce qu'il vend a une raison évidente de garder la discussion avec celui qui détient les avoirs. La réponse utile est souvent que le parent a besoin d'une autre profession, et que l'arithmétique tient encore une génération plus bas. La question n'est pas de savoir qui a l'argent, mais qui a le temps.

Ce que l'ordre habituel devient quand on ne gagne plus

La séquence exposée par ce site a été écrite pour un ménage encore au travail. La cotisation patronale équivalente d'abord, parce qu'il n'y a rien à acheter pour la prendre. La dette coûteuse ensuite, parce que personne qui porte un solde à taux réel n'est candidat à un engagement de plusieurs décennies. La question de l'excédent seulement après les deux. Chaque étape suppose un revenu qui entre chaque mois et que l'on peut affecter.

Un ménage qui décaisse a déjà traversé les deux premières. Il n'y a plus de cotisation patronale une fois l'emploi terminé, et la dette d'un tel ménage est plus souvent une hypothèque portée jusqu'à la retraite ou une marge garantie par une propriété qu'un solde à taux punitif. Les deux premières consignes n'ont donc plus d'objet, non parce qu'elles ont été suivies, mais parce que la situation qui les justifiait a disparu.

Reste la question de l'excédent sous une forme inhabituelle. Non pas quoi faire d'un revenu qui continue d'arriver, mais quoi faire d'un capital qui existe déjà et que l'on dépense au rythme que le ménage a choisi. C'est une autre question, à reconnaître comme telle et non à traiter avec du matériel écrit pour quelqu'un d'autre. Voyez l'ordre qui coûte le moins pour la version écrite pour un ménage qui bâtit encore.

Qui est titulaire d'un permis, qui le paie, et ce qu'on vous demandera

Les agents d'assurance de la Colombie-Britannique sont autorisés par l'Insurance Council of British Columbia. Vérifier qu'un permis est en vigueur et délivré pour la province où vous vivez est peu de chose à faire avant une première rencontre et non après la troisième. La personne et le cabinet détiennent des permis distincts. Vérifier l'un ne dit rien de l'autre, et les deux se vérifient.

La commission sur un contrat d'assurance vie est payée par l'assureur et dépend de la prime. Cela décrit l'arrangement et non d'accuser quiconque. Un ménage qui détient une propriété et ne porte aucune dette vaut davantage à une personne rémunérée à commission qu'un ménage sans l'une ni l'autre, et le savoir améliore chaque conversation. Ce n'est pas une raison de se méfier, c'est une raison de savoir d'où vient l'intérêt de l'autre côté de la table.

Ce cabinet ne pose jamais de question sur la citoyenneté, la résidence permanente ou un statut d'immigration. Rien de cela ne touche au conseil en assurance. Résidez-vous actuellement au Canada est la seule question qui compte, parce que la résidence détermine quel permis provincial régit le dossier et quel organisme surveille la personne qui vous conseille.

À qui cette page ne s'adresse pas

À un ménage qui espère qu'un contrat réglera un chiffre fiscal que personne n'a calculé. Tant qu'un comptable n'a pas produit ce chiffre, il n'y a rien contre quoi dimensionner quoi que ce soit, et ce qui se bâtit sur une crainte et non un nombre n'est pas un plan.

À un ménage qui financerait les primes à même l'argent dont il vit. Pour une famille qui a cessé de gagner, une prime sort d'un capital déjà destiné aux mois à venir. Là où le financement entrerait en concurrence avec l'épicerie du ménage, la réponse est non et la question n'est pas serrée. Aucune protection ne vaut le manque qu'elle créerait dans le quotidien.

À un ménage qu'on presse d'abandonner une protection qu'il possède déjà. C'est la circonstance de cette page où un lecteur risque le plus d'être appauvri, et elle mérite une méfiance proportionnée. Ce qu'on vous demande d'abandonner a été tarifé sur une santé que vous n'avez peut-être plus. Voyez à qui cela ne convient pas pour la cause plaidée contre la méthode et non pour elle.

Ce que cette page ne dira pas

Elle ne dira pas qu'il est trop tard, parce que personne ne peut le dire à distance. Certaines successions d'ici font face à une obligation qu'elles ne peuvent honorer facilement, et certains ménages dans cette position demeurent assurables. Là où les deux sont vrais, un arrangement de ce genre peut être la réponse la plus propre offerte.

Elle ne dira pas qu'un contrat vous convient. Cela dépend de la santé, de ce que trouve un comptable, et de ce que la famille cherche à laisser et à qui. Là où ces éléments pointent ailleurs, la réponse est non, et l'entendre au premier appel ne coûte rien. Un non rapide vaut mieux qu'un oui qui aurait exigé d'ignorer l'un des trois.

Elle ne chiffrera rien. Une conception dépend de l'âge, de la santé, du flux de trésorerie et de la finalité du contrat, et aucun de ces éléments ne se voit d'ici. Un chiffre affiché sur une page serait faux pour presque tous ceux qui le liraient. Personne ne peut y répondre à votre place.