Puis-je obtenir une avance sur mon contrat d'assurance vie entière?

Comment cela fonctionne

La demande est présentée en vertu de la clause d'avance, l'assureur verse la somme, et un débit est inscrit à l'égard du contrat. Le plafond correspond à une fraction de ce qui a été accumulé: il se déplace donc à mesure que le contrat croît et que tout solde en cours croît avec lui, de sorte que la somme accessible change d'une année à l'autre, à la hausse comme à la baisse.

Le coût ou le piège

cinq produits, une seule décision

Les contrats permanents et temporaires

1. L'assurance vie temporaire, à durée fixe et sans valeur de rachat
2. L'assurance vie entière, permanente avec valeur garantie
3. L'assurance vie entière avec participation
4. L'assurance vie universelle, où le titulaire décide davantage
5. La rente viagère, du capital échangé contre un revenu à vie

Dans les premières années, la somme accessible est faible, et les lecteurs à qui l'on a montré un montant de protection élevé sont régulièrement surpris de constater à quel point peu de chose est réellement accessible, parce que la protection et la valeur accumulée sont deux chiffres différents, et que c'est le second qui sert de base au calcul. L'intérêt court dès le jour où la somme sort. Tout ce qui demeure impayé est retranché avant le versement au bénéficiaire.

Ce qu'il faut demander avant de choisir

là où la structure déraille habituellement

L'assurance vie détenue par une société

1. 01La société détient le contrat et paie la prime
2. 02Les primes ne sont généralement pas déductibles
3. 03L'avantage tient au taux d'imposition des dollars de prime
4. 04La prestation reçue crédite le compte de dividendes en capital
5. 05La structure de propriété est là où cela échoue

Soyons plus précis. Demander à l'assureur d'illustrer le plafond disponible à plusieurs âges et non à un seul montre comment cette somme accessible évolue avec le temps, ce qu'une seule illustration statique ne montre jamais. Un contrat conçu tôt pour accumuler davantage de valeur accessible rend cette somme plus utile plus tôt, au prix d'un capital-décès moindre pendant les mêmes années, un arbitrage qui se voit sur une telle illustration. La frontière entre cette bibliothèque et le conseil donné à un ménage précis par son représentant est posée sur la page Services.

Le mécanisme, plus en détail

Le système d'administration de l'assureur calcule le plafond à partir de la valeur de rachat du contrat telle qu'inscrite le jour même de la demande, en appliquant le pourcentage que prévoient les conditions propres au contrat, habituellement mesuré par rapport à la valeur de rachat garantie et non au total combiné incluant les montants non garantis. Aucune vérification de crédit, aucune vérification de revenu et aucune démarche ressemblant à un processus de prêt classique n'a lieu, puisque la valeur accumulée à l'intérieur du contrat sert déjà de garantie à ce que l'assureur avance. Une fois approuvée, la somme est habituellement versée par chèque ou par virement électronique dans le délai de traitement ordinaire de l'assureur pour ce type de demande, et l'intérêt commence à courir dès ce jour, que le titulaire effectue ou non le moindre versement à son égard par la suite.

Un solde impayé pendant des années ne demeure pas silencieux indéfiniment. Lorsque l'intérêt couru, ajouté à tout capital demeurant impayé, finit par s'approcher du plafond lui même, un assureur enverra habituellement un avis signalant que le contrat risque de tomber en déchéance, puisqu'un contrat ne peut être autorisé à devoir davantage que ce que sa propre valeur accumulée peut garantir. Cet avis constitue souvent le tout premier moment concret où un ménage ayant longtemps ignoré le solde confronte enfin ce qu'est réellement devenu cet arrangement, et à ce stade précis les options qui restent pour y remédier sont déjà considérablement plus étroites qu'elles ne l'étaient au tout début.

Comme le calcul se fonde sur la valeur propre du contrat au jour même de la demande, ce même contrat peut offrir un plafond nettement plus élevé dans cinq ans qu'aujourd'hui, simplement parce que la valeur sous jacente a continué de croître entre temps. Un ménage qui vérifie le plafond disponible une seule fois, tôt dans la vie du contrat, et qui présume ensuite que ce chiffre demeure fixe pour toujours, travaille dans les cas réels à partir d'un chiffre qui ne décrit fidèlement que cette seule journée précise, et absolument pas le contrat tel qu'il évoluera par la suite au fil des ans.

Ce qui varie d'un contrat à l'autre

une critique du coût doit préciser la période

Quand le coût pèse, et quand il s'allège

1. 01L'acquisition est concentrée au débutPremières années. Le barème garanti est bas durant les mêmes années.
2. 02Les frais baissent en proportionAnnées médianes. Les années intermédiaires du contrat.
3. 03Le contrat coûte peu à porterAnnées tardives.

Le pourcentage exact de valeur de rachat qu'un assureur donné consent à prêter diffère nettement d'un assureur à l'autre, et certains assureurs ne calculent le plafond qu'à partir de la portion garantie de la valeur de rachat tandis que d'autres y incluent la valeur attribuable à l'assurance supplémentaire libérée achetée au moyen des participations, ce qui peut produire un chiffre accessible sensiblement différent sur deux contrats portant des valeurs totales similaires. Savoir si l'intérêt couru impayé réduit davantage le plafond restant, ou s'ajoute simplement au solde courant sans toucher à ce qui demeure disponible, diffère aussi selon l'assureur et n'est que rarement évident à la seule lecture de l'illustration. Le rythme de financement propre à un contrat amplifie encore ces différences: un contrat financé rapidement vers sa limite fixée par le test d'exonération, dès les premières années, bâtit un plafond significatif bien plus tôt qu'un contrat financé au minimum contractuel, même lorsque les deux contrats portent le même montant de protection et la même date d'émission.

Rien de tout cela, absolument rien, ne dépend de la province où réside le titulaire. La clause d'avance elle même constitue une condition du contrat, tarifée et administrée par l'assureur de la même façon peu importe l'endroit où le titulaire réside réellement, de sorte qu'un ménage qui compare sérieusement deux contrats devrait comparer les assureurs eux mêmes et les conceptions retenues, et surtout pas les provinces, lorsqu'il cherche à comprendre pourquoi le plafond d'un contrat se comporte différemment de celui d'un autre.

Quoi demander, et à qui

l'option change le comportement du contrat

Où peut aller une participation déclarée

1. 01Acheter de l'assurance supplémentaire libérée
2. 02Réduire la prime à payer cette année-là
3. 03S'accumuler en dépôt chez l'assureur
4. 04Être versée comptant au titulaire du contrat
5. 05L'option par défaut est rarement la bonne

Au delà des âges présentés dans une illustration, demander directement à l'assureur quel pourcentage ou quelle formule précise il applique pour calculer le plafond, et si ce calcul inclut ou exclut la valeur attribuable à l'assurance supplémentaire libérée, révèle à un ménage exactement ce que son propre contrat rendra réellement accessible, plutôt que ce que suggère une description générale. Il vaut aussi la peine de demander quel montant minimal s'applique à une seule demande et à quelle vitesse la somme est habituellement versée une fois la demande approuvée, puisque ces deux détails comptent lorsque le motif de la demande répond lui même à un besoin ayant son propre échéancier. Là où un solde courant existe depuis des années sans avoir été suivi, demander à l'assureur un relevé actuel montrant le solde, l'intérêt couru et le plafond restant, réunis sur une seule page, remplace les suppositions par un chiffre sur lequel le ménage peut réellement agir.

À qui cela importe le plus, et à qui cela importe le moins

Cela importe le plus à un ménage qui a délibérément financé un contrat dans l'intention précise de puiser dans sa valeur accumulée à l'intérieur d'un nombre défini d'années, puisque pour ce ménage le plafond réel au moment réel du besoin, plutôt que le montant de protection imprimé en façade du contrat, constitue le seul chiffre dont dépend véritablement l'ensemble du plan. Cela importe le moins à un ménage qui a acheté une protection dans le seul but de se prémunir contre un décès prématuré, sans conception destinée à accumuler rapidement de la valeur accessible et sans réel projet de jamais présenter une demande d'avance, puisque pour ce ménage le plafond décrit dans cette page n'est tout simplement pas un chiffre autour duquel son propre plan a jamais été construit au départ.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page décrit comment le plafond est calculé et pourquoi il évolue avec le temps. Elle ne dit pas à un ménage si demander une avance constitue une meilleure façon de répondre à un besoin précis que d'emprunter ailleurs auprès d'un prêteur, puisque cette comparaison dépend du coût d'intérêt de chaque option, des propres plans de remboursement du ménage, et des conséquences fiscales et sur le capital-décès décrites ailleurs sur ce site, aucune desquelles une page décrivant seulement le mécanisme ne peut peser pour un ménage précis. Cette comparaison précise, tout comme le pourcentage exact que porte réellement un contrat donné aujourd'hui, relève entièrement de l'assureur pour les chiffres sous jacents et du conseiller en sécurité financière autorisé au dossier pour la façon dont ces mêmes chiffres s'inscrivent réellement dans le plan plus large du ménage. Répondez-y franchement, et le reste devient simple.