Qu'est-ce que le Code civil change pour un contrat d'assurance vie?

Comment cela fonctionne

Un contrat d'assurance est une promesse de payer à la survenance d'un événement. La divergence commence là où le contrat rencontre la famille et la succession. Le droit civil traite le droit du bénéficiaire comme un droit que le Code lui confère, ce qui explique que la désignation du conjoint ait un caractère par défaut différent, qu'un consentement puisse être exigé pour agir, et que la somme parvienne à la personne nommée en dehors de la succession.

Le coût ou le piège

concédé avant toute réponse

Ce que les critiques ont raison de dire

1. La valeur initiale est faible par rapport aux primes versées
2. L'engagement est long et coûteux à abandonner
3. Les coûts ne sont pas divulgués ligne par ligne
4. Un ménage sans surplus durable a des endroits moins coûteux où placer l'argent
5. La comparaison habituellement offerte est la mauvaise

C'est la partie qui mérite d'être bien comprise. Le piège tient à ce que rien, sur la police, n'annonce la différence. Un contrat émis à Montréal et un contrat émis à Toronto se ressemblent, si bien qu'un ménage lit un libellé national et en tire un résultat qu'il croit national. Le remède consiste à faire lire le volet successoral par un notaire du Québec pendant qu'un professionnel en assurance lit le contrat, sans attendre de l'un qu'il couvre l'autre.

Étape par étape: ce qui change au moment où un bénéficiaire est désigné

lire une illustration comme deux documents

Ce qui est garanti, et ce qui ne l'est pas

1. 01Valeur de rachatGaranti: Inscrite au contrat à l'émission. Non garanti: Les totaux projetés, qui supposent le maintien du barème.
2. 02Capital-décèsGaranti: Garanti, sous réserve des termes du contrat. Non garanti: Ce que les participations déclarées y ajoutent.
3. 03La décision annuelleGaranti: La prime nivelée, fixée par le contrat. Non garanti: Les participations, déclarées annuellement et jamais garanties.

En vertu du Code civil, désigner un bénéficiaire crée ce que le Code traite comme une stipulation pour autrui, ce qui signifie que le bénéficiaire nommé acquiert un droit directement contre l'assureur dès le moment de la désignation, un droit qui existe indépendamment de la succession et du processus successoral tout entier. C'est ce qui explique que le capital-décès parvienne directement au bénéficiaire nommé et non de transiter par la succession du défunt ou d'être exposé aux réclamations des créanciers du défunt dans la plupart des cas, et pourquoi, comme l'expose ce que coûte l'homologation et qui y échappe, ce montant échappe habituellement entièrement à ce processus, un résultat qui ne tient à rien d'imprimé sur le contrat mais entièrement à la façon dont le Code civil lui-même qualifie le droit en cause.

Le conjoint marié ou uni civilement désigné bénéficiaire l'est, par défaut en vertu du Code civil, de façon irrévocable à moins que le contrat lui-même n'en dispose autrement, ce qui signifie que le consentement de ce conjoint devient légalement requis avant que le titulaire ne puisse désigner quelqu'un d'autre ou autrement disposer du contrat d'une manière qui touche ce droit. Il s'agit là d'une position par défaut que les provinces de common law ne partagent pas du tout, où la présomption va exactement dans le sens inverse et où une désignation demeure révocable à moins que le mot irrévocable ne figure réellement sur le formulaire lui-même, en toutes lettres.

Ce qui varie selon le régime matrimonial, le lien de parenté et l'année

Le fait qu'un contrat, ou sa valeur, fasse partie du patrimoine familial sujet au partage en cas de séparation ou de divorce dépend du régime matrimonial du couple et du moment où les primes ont été versées par rapport au mariage, une question traitée plus à fond dans le patrimoine familial et le régime matrimonial. Cette analyse n'a strictement aucun équivalent direct dans les provinces de common law, où des règles tout à fait différentes issues du droit familial provincial s'appliquent et non le cadre propre au Code civil du Québec.

Un contrat émis avant le début de la relation actuelle du couple, ou avant un changement de régime matrimonial, peut entraîner des conséquences différentes de celles d'un contrat par ailleurs identique émis après l'un ou l'autre de ces événements, puisque les règles par défaut du Code civil et le régime matrimonial retenu interagissent avec la date où les événements sont survenus plutôt qu'avec le seul libellé actuel du contrat lui-même. La même distinction peut fort bien se poser à nouveau lors d'un second mariage, puisqu'un régime choisi pour une relation antérieure ne se poursuit pas nécessairement sans changement dans une nouvelle union, et un couple qui présume le contraire peut s'appuyer, sans le savoir, sur une hypothèse que personne n'a jamais réellement vérifiée par rapport au contrat actuel.

Ce qu'il faut demander, et à qui

personne ne peut promettre une acceptation

Ce que l'assureur peut décider

1. 01Accepter la proposition telle qu'elle a été faite
2. 02Majorer la prime en raison d'un facteur de risque
3. 03Exclure une cause précise de la protection
4. 04Reporter la décision à une date ultérieure
5. 05Refuser la proposition

Demandez à un notaire du Québec, plutôt qu'à l'assureur, si une désignation donnée est révocable ou irrévocable en vertu du Code civil compte tenu du lien en cause, si la réponse changerait advenant une modification du régime matrimonial du couple, et si cette désignation a une incidence sur un testament existant d'une manière qui limite ce qui peut être changé plus tard sans le consentement de quiconque d'autre.

Demandez à l'assureur le libellé même du contrat quant à la désignation actuellement au dossier, ainsi que la date à laquelle ce libellé a été modifié pour la dernière fois s'il l'a jamais été, puisque le formulaire de l'assureur et la lecture distincte que le notaire fait du Code civil répondent à deux questions véritablement différentes qui, ensemble seulement, décrivent le portrait complet. La réponse d'aucun des deux professionnels ne remplace celle de l'autre, et traiter la lecture du contrat par un professionnel en assurance comme tranchant une question successorale, ou l'inverse, est précisément où naît une bonne partie de la confusion dans ce domaine.

Qui cela touche le plus, et qui cela touche le moins

un versement, trois fonctions

Où va une prime d'assurance permanente

1. 01Une part couvre le coût de l'assurance elle-même
2. 02Une part couvre les frais et la taxe sur les primes
3. 03Une part constitue la valeur contractuelle de la police
4. 04La répartition n'est pas détaillée sur une illustration
5. 05La prime nivelée est fixée pour la durée du contrat

Cela touche le plus quiconque est marié ou uni civilement au Québec et a désigné ce conjoint comme bénéficiaire, puisque le caractère irrévocable par défaut s'applique automatiquement et discrètement à moins que le contrat n'ait été délibérément libellé autrement à l'émission, souvent sans que l'un ou l'autre des conjoints n'en soit informé sur le moment. Cela touche aussi le plus un ménage qui a déménagé au Québec depuis une autre province, ou l'inverse, portant avec lui un contrat rédigé sous une tradition juridique dans un ménage désormais régi par une tout autre tradition.

Cela touche moins une personne non mariée qui désigne un enfant ou un autre proche comme bénéficiaire entièrement hors Québec, où le principe par défaut de révocabilité propre à la common law s'applique sans la même couche de conséquence civile, bien que là aussi un testament et une désignation de bénéficiaire puissent encore se contredire de la façon exposée dans si un testament prime la désignation de bénéficiaire.

Ce que cela donne pour une famille recomposée ou remariée

Un remariage survenant après que le caractère irrévocable par défaut du Code civil se soit déjà appliqué à un premier conjoint crée une situation à plusieurs couches qui surprend bien des familles: une désignation irrévocable en faveur d'un ex-conjoint ne disparaît pas simplement parce qu'une nouvelle relation commence, et elle ne peut être modifiée qu'avec le consentement de cet ex-conjoint, une entente de séparation qui la traite directement, ou une ordonnance du tribunal, rien de tout cela ne survenant automatiquement au remariage ni même à un divorce survenant des années plus tard.

Une famille qui combine des enfants issus d'une relation antérieure avec un nouveau mariage devrait traiter la désignation de bénéficiaire comme l'un des documents à réviser en même temps que le testament, puisque les deux sont lus ensemble par un notaire qui règle une succession, et un écart entre ce que le testament prévoit et ce que la désignation indique réellement au dossier constitue exactement le genre de conflit déjà signalé dans la section précédente, une question que cette page ne règle pas à elle seule et qui tend à ne surgir qu'une fois trop tard pour se régler discrètement.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page ne dit pas si une désignation donnée sur un contrat donné est actuellement révocable ou irrévocable, puisque cela dépend du libellé exact utilisé à l'émission ainsi que du lien de parenté et du régime matrimonial en place, des faits que seul un notaire examinant le contrat réel et la situation propre de la famille peut confirmer avec certitude.

Elle ne rédige pas non plus, et ne remplace pas, un testament, un contrat de mariage ou une désignation liée au régime matrimonial. Ces documents relèvent d'un notaire ou d'un avocat, et un conseiller en sécurité financière, rémunéré à la commission par l'assureur sur le contrat lui-même, n'est pas le professionnel qui règle un conflit entre l'un ou l'autre d'entre eux, aussi clairement ce conflit soit-il décrit sur une page comme celle-ci. Une décision de cette taille peut attendre une semaine.